近日，銀保監會下發了《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導意見》）。《指導意見》多次提及“個性化、差異化、定制化”，在一定程度上考驗著保險行業的科技能力，同時也預示科技賦能保險數字化將是大勢所趨。

定制化保險需要科技加持

隨著大數據、人工智能科技的發展，目前已經能夠實現根據消費者個體需求定制個性化的保險產品。近年來，保險公司紛紛根據數據反饋在保險產品定制上下功夫，滿足用戶多樣化保險需求。

此次《指導意見》多次提及“定制化”。如，積極開發可支持長期化、年金化、定制化領取的保險產品和服務，有效滿足企業年金、職業年金參加人員和其他金融產品消費者的養老金領取需求；“加大特定人群保障力度”中明確，與平臺企業加強溝通，通過定制化服務，滿足不同企業多元化需求。

微易保險師副總裁、“掌上職場APP”首席科學家劉建生表示：目前不同客戶所尋求的差異化產品方案，普遍存在個性化高、定制程度強、上線時間要求緊、渠道范圍寬等特點，這種新產品對IT的架構、組織、交付時效、產品質量等有著非常高的要求。

劉建生介紹，近年來，微易保險師持續在科技賦能方向上發力。2020年疫情期間，微易保險師通過定制的保險產品，為浙江省高速交警送去了一份疫情期間的保障，保額高達15億7000萬。該產品從開始構思明確方向到交付，僅僅只用了一周時間，展示了微易保險師強大的行動力和扎實的行業基礎。

“定制化保險產品基于用戶畫像，基礎是數據，包括用戶數據、健康數據、保險數據、醫療數據、醫藥數據等，然后才是利用大數據技術對這些多維度的數據進行分析，精準地找到用戶需求，反饋給保險公司。” 劉建生指出，“定制化保險產品不僅對科技能力有很高的要求，保險的專業能力也必須具備，比如保險精算的能力，在定制保險產品的過程中不僅要考慮到用戶需求，更要考慮這款產品的可持續性。”

線上定制化保險漸成趨勢

“過去我們用同質化的產品去篩選用戶，未來用戶可以根據自己的需求配置和選擇不同的保險產品。” 這很大概率是未來保險發展方向。

《指導意見》在加快數字化轉型中提出，要加大信息科技投入，通過科技賦能，降低產品成本、創新供給渠道、拓展服務深度，增強產品的可獲得性和便捷性，努力實現定價科字、投保便利、理賠及時，充分滿足消費者多元化保險需求；加快發展互聯網保險，豐富數據信息來源，深化大數據、人工智能、區塊鏈等技術應用，配套開發適應各類場景的人身保險產品，真正實現數據驅動業務發展；加大科技引領作用，提高線上全流程服務能力，與線下服務有機融合。

2020年5月，銀保監會財險部向各財險公司下發《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》，目標是到2022年，車險、農險、意外險、短期健康險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上，其他領域線上化水平顯著提高。鼓勵具備條件的公司探索保險服務全流程線上化。

一年之內，監管對于財產險人身險都提出了加強線上化服務能力的要求。

劉建生認為，線上定制化保險是趨勢。從社會的發展階段來看，新冠肺炎疫情促使人們的生活逐漸線上化，疫情客觀上加速了線上化的進程，對保險亦是如此。客戶已經逐漸習慣對保險的咨詢、購買，服務等線上化。

劉建生表示，隨著保險主要消費群體從70、80后過渡到80、90、甚至00后，線上消費已經逐漸成為各行各業未來的趨勢，保險也不例外。與此同時，代理人需要去適應他們所適應的接受訊息、選擇、以及消費的方式，同時，需要提升代理人的專業能力與專業度，以更加優質的服務加持行業形象。

選擇“掌上職場APP”，一步實現科技自由

保險產品定制化對保險科技提出了要求，同時也為保險科技帶來了發展契機，從一年期的百萬醫療險，到城市定制化惠民保險，都對保險行業的科技能力提出了較高要求。

與此同時，隨著技術的不斷發展進步，機構對于數據的缺失，代理人的管理，客戶的運營始終停留在懸而未決的狀態，而這正是保險科技迅速發展的重要原因。“掌上職場APP”的橫空出世，對行業多年痛點正面出擊，經過四個多月的試行合作，百分之百的反饋均能夠有效的幫助機構實現降本增效，提升自身價值。

“保險行業未來的線上化程度一定會越來越高，隨著保險產品開發、銷售、核保、投保、理賠等環節都逐漸向著線上轉型，互聯網平臺能夠擁有更加豐富的數據，實現厚積薄發的發展過程，服務于加速保險產品的個性化、差異化、定制化，解決行業最深沉的痛點，完成全產業鏈的完美閉環。” 劉建生說道。

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