浦發銀行(600000.SH)備受詬病的違法違規經營問題依舊突出。

今年五一假期前夕，浦發銀行領到了罰單，在2016年至2019年期間，該行違規開展代銷業務，被處罰款共計760萬元。

近年來，浦發銀行屢發大案而備受社會關注，2018年，成都分行因虛假授信等違法違規行為被罰款4.62億元。

wind數據顯示，2018年至2020年，浦發銀行共計領到了232張罰單。今年內，已經領取了17張罰單。

經營違規不斷，浦發銀行的經營似乎有掉隊跡象。截至2020年末，該行總資產7.95萬億，位居股份制銀行第三，而其市值2949.89億元，排在招行、平安、興業、交行、郵儲銀行之后。

2020年，浦發銀行實現歸屬于上市公司股東的凈利潤(簡稱凈利潤)583.25億元，同比下降0.99%，這是其上市22年來首次下降。

曾經專精對公業務的浦發銀行大舉發力高速增長的個人業務，但實際效果并不如意。2020年，該行私人銀行客戶數及私人銀行客戶資產規模、信用卡貸款余額雙雙快速下降。

浦發銀行的不良率有所下降，但仍然達1.73%，在A股38家上市銀行中位居第五位(從高到低)。此外，該行核心一級資本充足率9.51%，回落至近三年低位。

上市22年凈利首次負增長

上市22年來，浦發銀行凈利潤首次負增長，讓市場頗感意外。

年報顯示，2020年度，浦發銀行實現營業收入1963.84億元，同比增長2.99%，凈利潤583.25億元，同比下降0.99%。增收不增利特征明顯。

浦發銀行成立于1992年10月19日，1999年11月10日登陸A股市場。

浦發銀行與上海浦東新區相伴而生，由上海市財政局、上海國際信托、上海久事、申能股份、寶山鋼鐵總廠、上海汽車工業總公司、上菱冰箱總廠、上海航空、中紡機等18家具有產業特色的國企發起，帶有明顯的時代印記。

特色股東助力，一開始，浦發銀行就依托股東以對公業務為主，這也是該行快速發展的重要原因。

事實上，1999年至2019年的20年間，浦發銀行經營業績持續穩增長。1999年，其實現營業收入28.66億元、凈利潤9.27億元。到2019年，營業收入、凈利潤分別為1906.88億元、589.11億元，分別較1999年增長約65.53倍、62.55倍。

浦發銀行為何在上市22年之際凈利潤突然增轉降?

利息收入是浦發銀行收入的主要來源。2020年，該行凈利息收入為1385.81億元，同比增長7.55%，占營業收入的比重為70.57%。手續費及傭金收入為339.46億元，同比減少16.07%。

去年，浦發銀行的信用減值損失為795.53億元，同比增加48.46億元，增幅為6.49%。其投資凈收益也明顯增加，達189.80億元，較上年的135.71億元增加54.09億元。

投資凈收益大幅增加有效沖抵了信用減值損失擴大，但公司的公允價值變動凈收益也在大幅減少。2020年，其取得的公允價值變動凈收益為22.20億元，同比減少15.45億元。

管理費用也在增加。2020年，浦發銀行的管理費用為467.02億元，同比增加36.50億元，增幅為8.48%。

2020年的情況有些特殊，銀行讓利實體經濟，凈利潤增速放緩在意料之中，但浦發銀行出現負增長令人意外。A股38家上市公司中，2020年有6家出現負增長，除了浙商銀行、鄭州銀行、渝農商行外，民生銀行、華夏銀行及浦發銀行也位列其中。

零售貸款不良率上升

凈利潤首次負增長的浦發銀行，個人業務發展有些不如意。

按照渠道收入劃分，浦發銀行的業務可分為銀行卡業務、電子銀行、網點經營、財富管理、金融市場(托管資產)。

2020年，該行網點經營業務與上年相比基本穩定，電子銀行客戶數有所增長，但網銀個人客戶交易筆數、交易額同比均有所減少。銀行卡業務方面，借記卡新增發卡量同比明細減少，信用卡貸款余額為3721.17億元，較上年的4213.97億元減少11.69%。而2019年，其同比也減少了2.75%。由此可見，信用卡貸款余額已經連續兩年下降。

近年來，個人業務高速增長，使得財富管理成為各家銀行發力的重點。經歷過高速增長后，2020年，浦發銀行的財富管理業務似乎戛然而止。去年底，該行私人銀行客戶數為2.4萬戶，較上年的4萬戶減少1.6萬戶，私人銀行客戶資產規模4700億元，同比減少300億元。該行管理的理財產品余額9928.06億元，上年底約為1.45萬億元，同比減少4542.44億元，減少約三分之一。

與之相比，招商銀行同比表現為增長。2020年底，該行信用卡貸款余額為7466.06億元，同比增長11.27%，2016年至2020年的5年，年均增速接近20%。私人銀行客戶數接近10萬戶，同比增長22.41%，私人銀行客戶資產規模2.77萬億元，同比增長24.36%。

個人業務在2020年出現下滑，浦發銀行的零售貸款不良率在持續上升。

年報顯示，2020年底，浦發銀行的不良貸款余額為784.61億元，同比減少34.2億元，下降幅度為4.17%。與之對應的不良率也下降了0.3個百分點，為1.73%。

橫向來看，浦發銀行的不良率在業內處于相對高位。

在A股38家銀行中，2020年，浦發銀行的不良率位居第五位(從高到低)，高于行業均值，最高的鄭州銀行為2.08%。

浦發銀行的零售貸款整體不良率持續上升。截至2020年年末，零售貸款的不良貸款率為1.35%，較上年末上升0.03個百分點。其中，近三年，個人住房貸款不良率0.27%、0.27%、0.34%，個人經營性貸款不良率為2.41%、2.35%、2.17%，信用卡應收賬款不良率為1.81%、2.30%、2.52%，其他個人貸款不良率為1.71%、1.57%、2%。

近三年被罰沒近6億元

浦發銀行的經營還存在合規性問題，其領受罰單不斷。

今年4月30日，銀保監會官網披露，上海銀保監局對浦發銀行開具罰單，給予其合計760萬元的罰款處罰。原因是，在2016年5月至2019年1月期間，該行違規開展代銷業務。

wind數據顯示，今年以來，浦發銀行及其分支行已經領到了17張監管罰單，違規行為包括理財銷售內控管理不到位、違規通過貸款及理財提供融資、向信貸客戶轉嫁貸款業務經營成本、貸款部分被挪用作為銀行承兌匯票保證金或存單質押、貸款風險分類不準確、人為掩蓋資產質量真實性等。

據長江商報記者粗略統計，今年前四個月，浦發銀行已被罰款1465萬元。

近年來，類似上述經營違法違規問題受到的處罰，浦發銀行不在少數。

據長江商報記者不完全統計，2018年至2020年，浦發銀行及其分支行領受的罰單分別為93張、82張、57張，累計領受罰單232張，累計被罰沒款接近6億元。

轟動一時的是，浦發銀行成都分行曾卷入“有組織的造假案”，被稱為近年來金融界大案。

根據銀監會在官網發布的《銀監會依法查處浦發銀行成都分行違規發放貸款案件》，浦發銀行成都分行為掩蓋不良貸款，向1493個空殼企業授信775億元，換取相關企業出資承擔浦發銀行成都分行不良貸款。2018年初，四川銀監局依法對浦發銀行成都分行罰款4.62億元，同時對浦發銀行成都分行原行長、2名副行長、1名部門負責人和1名支行行長分別給予禁止終身從事銀行業工作、取消高級管理人員任職資格、警告及罰款的處罰。據通報，有311名責任人員受到浦發銀行內部問責，多名中高層管理人員受到黨紀處分，法院對浦發銀行成都分行原行長等21人作出刑事判決。

當年5月，銀保監會披露，浦發銀行因提供不實說明材料、不配合調查取證等19項違法違規行為，被罰款5845萬元，沒收違法所得10.927萬元，罰沒合計5855.927萬元。

2020年，浦發銀行領受的單筆金額最大的為2100萬元。原因是，2013年至2018年，該行存在12項明顯違規行為，包括同業投資資金違規投向“四證”不全的房地產項目、辦理無真實貿易背景的貼現業務等。

近年來，浦發銀行也被頻頻投訴。根據銀保監會消費者權益保護局關于銀行業消費投訴情況的通報，去年二三季度，浦發銀行的理財類業務投訴量分別為459件、932件，均居股份制銀行首位。疊加四季度，其理財類業務投訴量合計為1506件，仍居股份制銀行首位。

浦發銀行的個人貸款業務投訴量在股份制銀行中也處于高位。去年二季度至四季度，該行個人貸款業務投訴量累計發生822件，在股份制銀行中排名第四。