“每月靠房子能拿到數萬元養老金”的承諾，很可能是一場騙局。57歲的北京馮女士現在面臨失去一套房子的危險，令她陷入困境的，是打著以房養老旗號的理財騙局。

“新華視點”記者調查發現，近年來，北京、廣東、河南等多地出現了借以房養老概念進行非法集資或者轉移老年人房產的案件，受害者損失慘重。

多地出現老人陷以房養老理財陷阱案件

10月30日，北京的馮女士收到北京市第二中級人民法院的執行通知書。她或將背上超過560萬元的債務，或將失去一套房子。

2019年3月，馮女士在北京利合濟民投資有限公司投資了房產理財項目。實際交易路徑是：馮女士與高某簽訂一份560萬元的借款合同，約定月利率為1.5%，由利合濟民代為支付給高某;公司將馮女士的自有住房抵押給高某。

馮女士收到560萬元后立即轉賬給利合濟民董事長何寧個人賬戶，再與利合濟民簽訂理財合同。利合濟民的業務員宣稱，馮女士可享有以房養老的收益，擔保年化收益率為4.5%，即每月2.1萬元。

馮女士收到幾個月的理財收益后，利合濟民資金鏈斷裂。2019年9月，利合濟民因涉嫌非法吸收公眾存款被立案調查，何寧等人被逮捕。高某到仲裁機構主張馮女士的房產權利。仲裁機構沒有看到高某與利合濟民的理財合同，認為這是馮女士與高某的個人借貸糾紛，支持了高某。

據不完全統計，近年來，僅北京地區在利合濟民、中安民生、普伴金服等平臺上，陷入涉房理財陷阱的房主就超3000人，且大都為老人。

2019年4月，北京市公安局海淀分局偵破中安民生養老服務公司涉嫌非法吸收公眾存款案，涉及投資人上千人。中安民生71人被檢察機關批準逮捕。

類似的案件在全國多地發生。記者在中國裁判文書網查詢發現，廣東、河南、河北等省份均有涉以房養老理財騙局案件。

拉大旗、設圈套誘導老人簽危險合同

以房養老理財騙局的基本套路是：忽悠老人將房子抵押換錢，投進所謂以房養老項目，宣稱每月能拿數萬元養老金。老人將房產處置權交給公司，最初每月能收到高額回報，但沒過多久，公司失聯、老板跑路，老人“錢房兩空”。

為什么這樣的套路能屢屢得手?

記者調查發現，一些公司打著國家政策的旗號迷惑老年人。記者拿到的一份利合濟民宣傳單上寫著“響應國家號召，實現以房養老、以房養家的終極目的”。中安民生向老人們兜售所謂以房養老產品，也是打著國家政策鼓勵的旗號，宣稱“以房養老是政府大力扶持的產業”。

有的公司拉大旗作虎皮，以權威機構名義蒙騙老人。例如自稱與民政部、全國老齡委、中國老齡事業發展基金會等機構合作，就是中安民生吸引老年人投資的一塊招牌。該公司還開設了大型實體門店，號稱是和官方機構合作共建的養老服務大廳，聲稱有國家基金托底，營造業務合規的假象。

這類公司不僅以高額利息為誘導，還以免費旅游、免費“名師”上課、答謝會等名義誘騙老人參加。有的公司還開設餐廳，成為會員的老人可享受低價早餐、午餐。在此過程中，公司人員再向老人灌輸以房養老的種種好處。中安民生的案件中，不少老人就是在該公司組織的免費郊區旅游、“名師”講課中被慢慢洗腦的。

設計圈套誘騙老人簽格式合同，是這類騙局的最險惡之處。這些公司往往不會明確告知老人是通過抵押房產借款進行理財，而是用“每月領取養老金”等說辭進行忽悠，使老人深信“房屋抵押只是走形式”。

警惕收益特別高、看不懂的項目，合規以房養老產品有待升級

業內專家介紹，真正的以房養老又稱住房反向抵押養老保險，是指擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司或商業銀行，但繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故后，保險公司或商業銀行獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

2014年7月，原保監會正式開展住房反向抵押養老保險試點。2018年7月，試點擴大到全國范圍開展。不過，保險版以房養老的推行卻市場遇冷。目前，市面上只有幸福人壽和人保壽險的兩款產品，且參與者寥寥。

北京市東城區人民法院天壇人民法庭法官助理姜寧表示，以房養老理財騙局針對的主要是法律風險意識低、資產價值高、對養老服務有剛性需求的老年人群體。

姜寧說，合規以房養老的開展主體為商業銀行或正規保險機構，除這兩類主體外，其他養老公司、服務機構開展的以房養老項目，建議老年人一概不要參與。

北京雷石律師事務所律師曹志杰表示，對一些收益特別高、看不懂、不清楚錢給誰用、交錢變成合伙人的投資項目，一定要提高警惕。如果發現上當受騙了，一定要第一時間到公安機關報案，做到及時止損，絕不能存在僥幸心理。

專家建議，公安、民政等相關部門要加強協同治理，形成監管合力，加大對以房養老領域違法犯罪行為的打擊力度。

中國人民大學經濟學院教授聶輝華認為，作為一種金融創新模式，目前保險公司和商業銀行以房養老的產品設計主要優先滿足高齡老人、失獨孤寡老人、低收入家庭老人的養老需求，產品品種和業務覆蓋范圍未來有待升級。