保費(fèi)僅幾十元，相當(dāng)于一杯奶茶錢(qián)，而保額高達(dá)百萬(wàn)元，且不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況，手機(jī)即可購(gòu)買(mǎi)，還有政府支持……幾乎一夜之間，“惠民保”席卷全國(guó)、遍地開(kāi)花，成了今年最火爆的健康險(xiǎn)。

以北京為例，作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，“京惠保”上線(xiàn)一周參保人數(shù)便突破50萬(wàn)。

那么，哪些人可以購(gòu)買(mǎi)、適合購(gòu)買(mǎi)“惠民保”?它能提供什么保障?單位已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，還需參加“惠民保”嗎?“惠民保”好理賠嗎?針對(duì)人們關(guān)心的這些問(wèn)題，《工人日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)了有關(guān)專(zhuān)家答疑釋惑。

“一城一策”是主流

2015年，深圳市推出了國(guó)內(nèi)首款“惠民保”產(chǎn)品——重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)采用政府主導(dǎo)、商保承辦、自愿參保、多渠道籌資模式，保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧、保本微利、利潤(rùn)率控制在5%以?xún)?nèi)。

“惠民保”被稱(chēng)為普惠型重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，作為醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后自費(fèi)部分的主要補(bǔ)充保障，能填補(bǔ)醫(yī)保與商業(yè)健康險(xiǎn)過(guò)渡地帶的空缺。近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知(征求意見(jiàn)稿)》，首次將“惠民保”類(lèi)業(yè)務(wù)定義為城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

今年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》提出，建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)共同發(fā)展的醫(yī)療保障體系。此后，作為構(gòu)建多層次醫(yī)保體系中的重要舉措，“惠民保”迅速在多地開(kāi)花。

“‘惠民保’對(duì)市民來(lái)說(shuō)是一件好事，對(duì)特重大疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有明顯的減負(fù)效果，是一個(gè)防止因病致貧、因病返貧的有效機(jī)制。”中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文介紹道。

復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心發(fā)布《普惠保險(xiǎn)在健康管理中的應(yīng)用——基于惠民保的深度分析》顯示，截至今年11月5日，各地已推出69款“惠民保”產(chǎn)品，參保人數(shù)總計(jì)超過(guò)2000萬(wàn)，累計(jì)保費(fèi)超過(guò)10億元。

從“惠民保”的統(tǒng)籌方式看，以城市為單位的“一城一策”仍是主流。今年9月1日，廣西率先推出省級(jí)普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“惠桂保”。湖北、福建等地也推出統(tǒng)一覆蓋全省的“惠民保”產(chǎn)品。

同時(shí)，還有一些地方允許消費(fèi)者使用醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)余額支付“惠民保”保費(fèi)。如蘇州市規(guī)定參保人員可直接用醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)“蘇惠保”。

不限病史，參保門(mén)檻低

37歲的深圳市民周艷在2014年被查出患有肺腺癌。和百萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)不同，深圳重疾險(xiǎn)對(duì)既往病癥沒(méi)有限制，當(dāng)時(shí)保費(fèi)只要29元，而其理賠極大地減輕了周艷的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。“現(xiàn)在我也會(huì)鼓勵(lì)身邊人買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在才30元，就是喝一杯飲料的錢(qián)。”周艷說(shuō)。

《工人日?qǐng)?bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，多數(shù)“惠民保”產(chǎn)品的保費(fèi)在百元以下，保額達(dá)百萬(wàn)元的廣州“惠民保”，保費(fèi)只需49元。除了價(jià)格親民，“惠民保”的參保門(mén)檻也不高。以深圳市重疾險(xiǎn)為例，只要參加醫(yī)保并繳費(fèi)的市民均可參保，沒(méi)有年齡和病種限制。

“近些年發(fā)展較快的百萬(wàn)元醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格也不高，但對(duì)投保人的健康狀況要求較高。” 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍認(rèn)為，“惠民保”不限年齡、不限職業(yè)、不限過(guò)去病史，為無(wú)法購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)的人提供了一份社保外的醫(yī)療保障。

從保障待遇看，各地“惠民保”保障范圍有所不同，但基本涵蓋醫(yī)保目錄內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)用和特定藥品費(fèi)用。

以深圳重疾險(xiǎn)為例，參保人住院時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，屬于醫(yī)保目錄范圍內(nèi)，且本人自付部分超過(guò)1萬(wàn)元的，超出部分可報(bào)銷(xiāo)70%;參保人患重特大疾病使用《深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》內(nèi)藥品發(fā)生的費(fèi)用，可報(bào)銷(xiāo)70%，最高不超過(guò)15萬(wàn)元。

談到緣何購(gòu)買(mǎi)“京惠保”時(shí)，28歲的北京市民黃竺說(shuō)：“最重要的是有政府背書(shū)。”

政府的支持程度對(duì)消費(fèi)者投保的積極性、信任程度有極大的影響。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副教授王琬介紹，超70%的“惠民保”產(chǎn)品有政府或行業(yè)組織、公益基金的參與。

而在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠看來(lái)，政府的支持不是“背書(shū)”：“因?yàn)閷?duì)于最重要的財(cái)務(wù)問(wèn)題，政府沒(méi)有給予較明確的經(jīng)費(fèi)或制度上的承諾”。

更有利于重癥患者

“選購(gòu)‘惠民保’時(shí)要注意自身的風(fēng)險(xiǎn)是否與保險(xiǎn)的保障相一致。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍提醒道，投保前要了解其在既往病癥、免賠額、理賠范圍等方面的要求。

針對(duì)單位已經(jīng)為其購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的人群而言，專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為沒(méi)必要重復(fù)購(gòu)買(mǎi)“惠民保”。

目前，多地“惠民保”允許帶病參保，但一些地方在既往病癥上也設(shè)置了門(mén)檻。如廣州“惠民保”規(guī)定，在保險(xiǎn)生效日前患有惡性腫瘤、腎功能不全、腦血管疾病等5類(lèi)重大疾病的患者，因此疾病或其并發(fā)癥導(dǎo)致發(fā)生住院費(fèi)用的，不予賠付。

此外，投保人還應(yīng)注意免賠額的標(biāo)準(zhǔn)。所謂免賠額，是指屬于保障責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)公司不予報(bào)銷(xiāo)需要被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的金額。也就是說(shuō)，只有醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后自費(fèi)的錢(qián)超過(guò)免賠額，超出部分才能得到賠付。王琬介紹，多地“惠民保”產(chǎn)品免賠額為2萬(wàn)元，部分產(chǎn)品是1.5萬(wàn)元，投保人真正達(dá)到免賠額，得到賠付特別是大額賠付的情況并不多。

“因?yàn)槭窃卺t(yī)保范圍內(nèi)進(jìn)行二次報(bào)銷(xiāo)，免賠額也不低，算下來(lái)其實(shí)自費(fèi)金額不算多，所以‘惠民保’更有利于重癥患者。”明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李春媚表示。

“相比理賠額，我更擔(dān)心可持續(xù)性。”來(lái)自浙江省嘉興市的巢女士表示，嘉興推出的“惠嘉保”上線(xiàn)沒(méi)多久就下線(xiàn)了，并宣布無(wú)法再次上線(xiàn)。

對(duì)此，王向楠分析，“惠民保”通常需要一年一審，屬于短期醫(yī)療險(xiǎn)，若賠付壓力過(guò)高，企業(yè)可選擇提高價(jià)格、謀求財(cái)政支持甚至退出市場(chǎng)，“當(dāng)前‘惠民保’投保率整體偏低，最高也不過(guò)30%，且投保條件較寬松，更容易吸引身體不好的人來(lái)投保，現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式大概率會(huì)出現(xiàn)‘入不敷出’，未來(lái)賠付壓力著實(shí)不小。”

“要想穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，‘惠民保’參保率達(dá)到70%以上才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。”南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)認(rèn)為，“惠民保”只有擁有足夠多的參保人，才能合理定價(jià)，可持續(xù)性才能得到保障。(記者 竇菲濤)