從優(yōu)勝教育資金鏈斷裂到某長(zhǎng)租公寓退費(fèi)難，再到“一茶一坐”餐飲店大規(guī)模閉店……預(yù)付費(fèi)問題防不勝防。每當(dāng)預(yù)付費(fèi)“爆雷”事件發(fā)生時(shí)，商家往往一跑了之，消費(fèi)者“維權(quán)無力”，成為一個(gè)民生痛點(diǎn)。有專家提醒，預(yù)付費(fèi)模式表面上看是消費(fèi)者維權(quán)的個(gè)案，實(shí)際上是金融信用不當(dāng)擴(kuò)張的結(jié)果，應(yīng)該從保護(hù)消費(fèi)者、維護(hù)金融市場(chǎng)秩序的角度出發(fā)，考慮對(duì)預(yù)付費(fèi)模式的監(jiān)管措施。那么，預(yù)付費(fèi)模式風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的根源到底是什么?該如何治理?
預(yù)付費(fèi)或迎來硬核監(jiān)管。近日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在解讀“十四五”規(guī)劃建議提出的“完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系”時(shí)指出，將全力保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，堅(jiān)決打擊非法集資、非法吸儲(chǔ)和金融詐騙，對(duì)各種違規(guī)變相投融資活動(dòng)保持高度警惕，并將提升監(jiān)管的精準(zhǔn)度。
治難題需要下重拳。雖然預(yù)付費(fèi)模式與投融資活動(dòng)不同，但隨著監(jiān)管手段越發(fā)嚴(yán)格而細(xì)致，違規(guī)收取、挪用預(yù)付費(fèi)等問題或?qū)⒌玫竭M(jìn)一步治理。
當(dāng)前，多地已經(jīng)開始“摩拳擦掌”，為治理預(yù)付費(fèi)亂象“下猛藥”，比如，按進(jìn)度結(jié)算預(yù)付款、設(shè)置7天冷靜期、使用“黑科技”監(jiān)管預(yù)付資金等。未來5年，預(yù)付費(fèi)領(lǐng)域監(jiān)管值得期待。
十年來預(yù)付費(fèi)糾紛成維權(quán)“老大難”
“您當(dāng)前已排到7466981位，排隊(duì)退款期間可正常用車。”近日，北京的張涵(化名)查看了自己在ofo共享單車平臺(tái)的押金退款進(jìn)度，相較于3天前，前面少了176人，平均每天約有58人退費(fèi)。按照這個(gè)速度推算，他大約需要352年才能實(shí)現(xiàn)退款。
這是張涵唯一一次參與預(yù)付式消費(fèi)。此前，他聽說購(gòu)買年卡可以騎行返現(xiàn)，就花了199元辦了卡。沒過多久，ofo就出現(xiàn)了退款難問題，他第一時(shí)間聯(lián)系了平臺(tái)，最初平臺(tái)各種推諉不退押金，讓他再等等，之后電話再也打不通了。截至目前，ofo平臺(tái)的續(xù)費(fèi)模式還在進(jìn)行。
與張涵不同，家住河北的張麗霞是預(yù)付式消費(fèi)的忠實(shí)“粉絲”，直到有一天她突然收到一條短信，浩汐洗衣店倒閉了，讓辦了儲(chǔ)值卡的她到新店辦理轉(zhuǎn)接手續(xù)。到店后她發(fā)現(xiàn)，店名改了，老板和員工都換了，她只能重新辦卡。
“充了錢沒用多少，人家就跑了。”張麗霞一邊氣憤這家店不負(fù)責(zé)任，一邊感慨損失還不算多。據(jù)她了解，有的人卡里還剩3000多元，有的人甚至不知道這家店已經(jīng)倒閉了。
此前，她還辦過健身卡、美容卡、洗鞋卡、蛋糕卡……有幾次，卡沒用完，商家就找不到了。“以后什么卡也不想辦了，沒得到多少優(yōu)惠，還總上當(dāng)。”
一些教育機(jī)構(gòu)的學(xué)生告訴中青報(bào)·中青網(wǎng)記者，更難的是，機(jī)構(gòu)“跑路”后，他們不只沒課上，還要繼續(xù)還“培訓(xùn)貸”。
事實(shí)上，早在10年前，預(yù)付費(fèi)就已經(jīng)成為消費(fèi)者投訴的“重災(zāi)區(qū)”。北京市工商局發(fā)布的信息顯示，2010年共受理預(yù)付費(fèi)儲(chǔ)值卡投訴1871件，同比增長(zhǎng)近四成，是十大投訴熱點(diǎn)之一。
據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2020年第三季度全國(guó)消協(xié)組織共受理消費(fèi)者投訴超過23萬件，其中，關(guān)于合同問題的投訴超過5萬件。
很多投訴最后都不了了之。消費(fèi)者因?yàn)檎也坏骄S權(quán)途徑或是維權(quán)成本太高而放棄。即使走到維權(quán)這一步，也常因涉案金額較小，難以引起相關(guān)機(jī)構(gòu)的重視。而個(gè)別商家甚至換個(gè)地方、換個(gè)名頭“卷土重來”。
為何這些企業(yè)敢挪用預(yù)付款
預(yù)付費(fèi)的出現(xiàn)是為了讓消費(fèi)者和商家實(shí)現(xiàn)共贏，消費(fèi)者通過儲(chǔ)值等手段享受一些折扣，商家通過讓渡部分利益留住客源，也可以提前拿到一部分錢用于更好經(jīng)營(yíng)。然而，一些商家卻打起了歪主意，讓預(yù)付費(fèi)變了“味”兒，造成了雙方甚至多方共輸?shù)木置妗?/p>
預(yù)付費(fèi)亂象為何屢禁不止?職業(yè)投資人、看懂研究院高級(jí)研究員程宇從資本的角度進(jìn)行解讀，過去的一段時(shí)間，遇到一個(gè)看似可行的項(xiàng)目，往往就有很多資本“沖”進(jìn)去，讓部分領(lǐng)域產(chǎn)生了“泡沫”。
“預(yù)付費(fèi)亂象的根源不在于預(yù)付費(fèi)模式本身，而是企業(yè)資產(chǎn)收益過低，杠桿率過高，追求杠桿套利的結(jié)果。”程宇表示，預(yù)付費(fèi)作為企業(yè)的一種經(jīng)營(yíng)性杠桿，更像一把雙刃劍，當(dāng)資產(chǎn)收益率低于杠桿成本時(shí)，反而可能放大企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。“歸根結(jié)底是企業(yè)違背商業(yè)規(guī)律、盲目投機(jī)造成的。”
同樣變了味兒的還有“培訓(xùn)貸”“租金貸”“美容貸”等金融工具，原本是為了減少人們特別是年輕人的支付壓力，卻在部分商家的誘導(dǎo)下，成了更多人的支付方式。消費(fèi)者按月或季度進(jìn)度向金融機(jī)構(gòu)付款，部分金融機(jī)構(gòu)卻一次性將錢打給了商家，商家的杠桿率再次加高，風(fēng)險(xiǎn)也再次加大。商家一旦“跑路”，消費(fèi)者還要繼續(xù)還貸，這種風(fēng)險(xiǎn)也轉(zhuǎn)嫁到了消費(fèi)者身上。
“一些教育機(jī)構(gòu)拼命擴(kuò)張。”一位在廣州教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)從業(yè)10多年的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)一個(gè)校區(qū)業(yè)績(jī)不錯(cuò)時(shí)，就會(huì)開始擴(kuò)張，在有的地區(qū)每隔200米就能看見一個(gè)新校區(qū)。這些校區(qū)往往在湊齊了基本的房租、水電以及運(yùn)營(yíng)人員的工資就開始營(yíng)業(yè)。在激烈競(jìng)爭(zhēng)下，為了獲得客源，個(gè)別校區(qū)將2%-3%的銷售提成升至10%，甚至還虧本搶生源。有些校區(qū)一個(gè)月就虧損20多萬元，導(dǎo)致老校區(qū)的業(yè)績(jī)不斷被壓縮，錢“燒”光了，一些機(jī)構(gòu)就這樣倒了。
賽意企業(yè)研究所研究部主任、武漢大學(xué)財(cái)稅與法律研究中心客座研究員唐大杰指出，出現(xiàn)問題的預(yù)付費(fèi)企業(yè)大概分為四種：一是市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的結(jié)果;二是企業(yè)經(jīng)營(yíng)方向、經(jīng)營(yíng)模式存在問題;三是預(yù)付款被挪用，比如用于買房、買豪車或進(jìn)行其他投資;四是個(gè)別企業(yè)通過這一模式來騙錢，比如個(gè)別健身房撈完錢就跑路。
唐大杰表示，2010年9月開始實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》指出，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)包括預(yù)付卡的發(fā)行與受理。支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，禁止挪用，只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。在他看來，該管理辦法出臺(tái)沒有從根本上改變預(yù)付費(fèi)的困境。
預(yù)付費(fèi)面臨監(jiān)管難題
當(dāng)前，預(yù)付費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)涉及教育、食品、健身等諸多領(lǐng)域，面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣。程宇指出，預(yù)付款能不能用，怎么用，除了個(gè)別行業(yè)外，目前還沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)。
2012年11月1日起開始實(shí)施的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》對(duì)預(yù)付卡的準(zhǔn)入門檻、適用范圍以及資金存管比例進(jìn)行了規(guī)定。企業(yè)的年?duì)I收要在500萬元以上，預(yù)收資金只能用于發(fā)卡企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)，并實(shí)行資金存管制度，最少不低于上一季度預(yù)收資金余額的20%。
在個(gè)別領(lǐng)域，對(duì)預(yù)付費(fèi)的管理更為明確一些。比如，規(guī)定教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不得一次性收取超3個(gè)月費(fèi)用。
預(yù)付費(fèi)與押金需要分類監(jiān)管。在唐大杰看來，租房、共享單車等領(lǐng)域的押金作為一種信用保障，不屬于預(yù)付費(fèi)，需要另行監(jiān)管。2017年8月，10部門聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于鼓勵(lì)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確指出，共享單車企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分企業(yè)自有資金和用戶押金、預(yù)付資金;設(shè)立預(yù)付資金專門賬戶，專款專用。
事實(shí)上，一些教育機(jī)構(gòu)收費(fèi)一收就是一年甚至幾年的，消費(fèi)者一次性交費(fèi)幾萬元;個(gè)別共享單車平臺(tái)不僅未將押金和預(yù)付款區(qū)分，還直接將兩項(xiàng)款一起挪用了。
中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)原秘書長(zhǎng)楊豎昆表示，預(yù)付款缺乏監(jiān)管是商家出問題的關(guān)鍵因素之一。同時(shí)，也缺乏對(duì)預(yù)付費(fèi)企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的發(fā)卡資質(zhì)審查。
北京市行政法學(xué)研究會(huì)副秘書長(zhǎng)張效羽表示，當(dāng)前對(duì)采取預(yù)付費(fèi)模式、卷款跑路的商家執(zhí)法力度還不夠，這一方面是因?yàn)樾姓P款金額較低，對(duì)不少鋌而走險(xiǎn)的商家來說如隔靴瘙癢;另一方面是對(duì)預(yù)付費(fèi)商家的涉嫌違法犯罪行為的甄別和打擊力度不夠，違法犯罪成本太低，缺乏震懾力。《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》規(guī)定，當(dāng)企業(yè)違反了這些規(guī)定，逾期仍不改正的，僅處以1萬元以上3萬元以下的罰款。
“預(yù)付費(fèi)領(lǐng)域需要一個(gè)位階更高的規(guī)范。”張效羽表示，對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)管理的關(guān)鍵在于，需要從國(guó)家層面出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，在提高對(duì)預(yù)付費(fèi)商家跑路處罰力度的同時(shí)，形成對(duì)預(yù)付款監(jiān)管的長(zhǎng)效機(jī)制。
預(yù)付費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)“頑疾”該怎么治
覆蓋領(lǐng)域廣、涉及范圍大、監(jiān)管難度大……多位專家表示，預(yù)付費(fèi)領(lǐng)域的監(jiān)管特別是事前監(jiān)管“太難了”。對(duì)此，多地紛紛開始多措并舉，來治理這一“頑疾”。
張效羽表示，發(fā)行各類充值卡等實(shí)質(zhì)上是金融信用的擴(kuò)張，預(yù)付費(fèi)商家“跑路”是金融秩序問題，對(duì)此類行為的監(jiān)管建議從整頓金融秩序的角度考慮。
設(shè)立專門的資金監(jiān)管平臺(tái)，實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。2020年9月，北京基于銀行的資金監(jiān)管和業(yè)務(wù)管理體系，結(jié)合區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等“黑科技”，建立了朝陽(yáng)區(qū)預(yù)付費(fèi)資金監(jiān)管平臺(tái)，平臺(tái)可按照消費(fèi)者簽到打卡次數(shù)，確定劃撥金額。并且，當(dāng)出現(xiàn)消費(fèi)者申訴時(shí)，平臺(tái)將自動(dòng)凍結(jié)資金。
資金監(jiān)管平臺(tái)誰來管也是一個(gè)問題。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)原副秘書長(zhǎng)武高漢指出，如果由第三方賬戶或機(jī)構(gòu)來監(jiān)管預(yù)付款，如何平衡企業(yè)和監(jiān)管方之間的利益?一般來說，企業(yè)采用預(yù)付費(fèi)的模式，意味著向消費(fèi)者讓渡部分利益，再向企業(yè)收取監(jiān)管費(fèi)，該怎么收?“收多了企業(yè)受不了，收少了監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極性不高。”
楊豎昆則表示，可以成立預(yù)付費(fèi)相關(guān)協(xié)會(huì)，相關(guān)企業(yè)按比例提交保證金，由協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，一旦出現(xiàn)問題，可由該協(xié)會(huì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行善后處理。
針對(duì)公眾關(guān)注的貸款問題，杭州提出住房租賃企業(yè)收繳的租金、押金和利用“租金貸”獲得的資金等租賃資金，均應(yīng)繳入租賃資金專用存款賬戶管理，對(duì)存量委托房源，應(yīng)交風(fēng)險(xiǎn)防控金30%。這意味著，一旦企業(yè)跑路，消費(fèi)者即使不能要回全款，至少能稍微“回個(gè)血”。
2020年11月，上海提出設(shè)置健身卡“7天冷靜期退費(fèi)”條款，消費(fèi)者辦卡后可以7天無理由退款，似乎讓沖動(dòng)的消費(fèi)者有了“后悔藥”。
“消費(fèi)者預(yù)付款的監(jiān)管之網(wǎng)已經(jīng)撒下，但這張網(wǎng)還是稀疏。”麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮表示，預(yù)付款的監(jiān)管仍面臨很多現(xiàn)實(shí)難題，即在防止企業(yè)跑路和自由發(fā)展之間找到平衡點(diǎn)，監(jiān)管的款項(xiàng)是多少，具體怎么監(jiān)管，如何保證監(jiān)管的有效性，還需進(jìn)一步探索。
不同的預(yù)付費(fèi)企業(yè)，具有不同的特征，需要分類別管理。楊豎昆建議，根據(jù)商家收取的預(yù)付款金額大小分開監(jiān)管。房屋租賃的預(yù)付費(fèi)和押金另當(dāng)別論。
“這是一個(gè)民生行業(yè)，不是資本的賽場(chǎng)。”中國(guó)建筑裝飾協(xié)會(huì)住宅租賃產(chǎn)業(yè)分會(huì)秘書長(zhǎng)楊春雨表示，在租房等涉及民生根本的行業(yè)，相應(yīng)的監(jiān)管不能缺位。但他也提到，考慮到當(dāng)前“放管服”政策的大背景，對(duì)任何一個(gè)行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)主管部門來說可能都是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。
楊春雨建議，住房租賃領(lǐng)域盡快建立以住建部門為核心、多部門聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管機(jī)制：住建部門依規(guī)發(fā)放資質(zhì)，工商部門監(jiān)管實(shí)繳注冊(cè)資金，稅務(wù)部門定期審計(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)，財(cái)政部門按規(guī)給優(yōu)質(zhì)補(bǔ)貼，銀監(jiān)部門實(shí)時(shí)監(jiān)控資金情況。
“問題不是沒制度，而是落實(shí)不了。”張效羽指出，強(qiáng)力的執(zhí)法對(duì)制度的實(shí)施非常重要。當(dāng)前，各個(gè)預(yù)付費(fèi)領(lǐng)域涉及的監(jiān)管部門相對(duì)比較交叉，比如租房領(lǐng)域一旦“爆倉(cāng)”，往往需要住建、金融甚至公安部門出手。
此外，唐大杰建議，政府部門需要不斷提升管理的專業(yè)化水平，在抓典型、警示市場(chǎng)的同時(shí)，多推廣一些好的預(yù)付費(fèi)模式，而不是“一管就死，不管就亂”。以及多做一些風(fēng)險(xiǎn)警示，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行教育和引導(dǎo)，
德和衡律所律師任力提示消費(fèi)者，做好證據(jù)收集，有商家的身份證號(hào)，就能向法院提起訴訟，面對(duì)消費(fèi)者找不到商家的情況，法院將會(huì)聯(lián)系商家。“消費(fèi)者在購(gòu)買預(yù)付卡時(shí)一定要擦亮眼睛。”
“這是消費(fèi)者和商家之間的博弈。”唐大杰認(rèn)為，未來5年，消費(fèi)者將變得更為理性，商業(yè)氛圍也將會(huì)變得越來越好。在程宇看來，未來，預(yù)付費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)可能在某段時(shí)間大量釋放，但強(qiáng)監(jiān)管后，預(yù)付費(fèi)模式將可實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。(見習(xí)記者 趙麗梅 記者 王林)
