滿足超前消費 借貸太方便也有隱憂

其中包含較為復雜的借貸法律關系 建議年輕人自覺抵制不良消費理念

手機是最新款，衣服穿名牌，什么時尚買什么，面對著身邊這樣的年輕人，您有沒有想過，他(她)并不是富二代，反而可能是借錢花的負一代?

對此，法律及經濟領域的專家發出警示：對于一些90后來說，超前消費與過度負債成為一枚硬幣的兩面，需要樹立正確的消費觀，以免給自己的學習、生活帶來壓力。

八千工資到手直接還錢

“姐，快給我的招行卡上轉6000塊，我明天就還你。”剛等姐姐說了一個“好”字，李云(化名)就掛斷了電話。隨后，他在微信上告訴姐姐，當天是他微粒貸分期還錢的最后一天了，“今天還了，明天再借出來，我就能還你了。”

這一年多來，李云也記不清向姐姐這么拆解過多少次錢了，“微信的微粒貸一個月6000，支付寶的螞蟻借唄3000，花唄2000，還有房租2500。吃飯、交通、水電等3000元。”李云給北京青年報記者算了一筆賬，“這16500元，就差不多是現在我每個月的固定支出。”

李云是標準的90后，大學的時候就開始用花唄、借唄，只不過當時的額度不高，所以即使欠也欠不了多少錢，“問家里要一點兒，自己稍微緊一點，也就差不多能還上了。”

工作之后，李云的消費水漲船高，連帶著微粒貸、螞蟻花唄、借唄的額度也有了不少的提高，“加起來差不多8萬的額度。”

最初，李云還能“收著”，不敢透支太多，但后來李云發現，從微粒貸借錢，可以再用螞蟻借唄的錢還，只是多出一些利息而已，“不用向別人借，放款速度也很快。”

于是，李云開始了大膽使用微粒貸和螞蟻花唄的日子，幾次大額支出后，他突然發現自己在兩邊平臺都沒有借款額度了，不得已他給所有的借款都辦理了分期，勉強還了一期之后，就沒錢再還第二期了。李云說，這一年多，自己的工資卡好像個中轉站，“工資到手8000，每次還沒捂熱，就全還錢了。”

李云覺得這樣下去不行，他申請了一張信用卡，用信用卡套現實現資金的流轉。但沒想到，信用卡額度太低，之前借得錢還不上了。李云這才有些急了。

做表格記錄還款時間和金額

和李云不同的是，金子(化名)一次性微粒貸借出來5萬元，然后用信用卡套現的方式來回倒著還錢，“利息都已經好幾千了。”

盡管欠了幾萬元，工資也不算高，但金子并不勉強自己“節儉生活”，手機是最新的XS，衣服都要名牌，口紅一買就是好幾個顏色，香水同樣也是，“欠的錢還上就行，這和我的消費有什么關系呢?”

金子做過一個表格，上面詳細標注了自己各個平臺以及信用卡的還款時間和金額，每天都要去看一遍，“就怕漏了。”

連續倒來倒去幾次之后，金子發現，自己所欠的錢越來越多了，但即使如此，她依然沒有辦法讓自己“節約”，她也為此苦惱過，“后來也想開了，該咋地就咋地吧。”不過也只有每次到了大筆還款的時候，金子才會著急，“很多次差點兒就還不上了。”后來金子算了一下，這幾年下來，利息的支出也有幾萬元了。

網貸平臺貸款3萬利息近2萬

和李云、金子不同的是，徐雷(化名)不止借微粒貸和螞蟻花唄，他還借了一次小額貸，想起那次借款，徐雷心有余悸，“利息太高了。”

徐雷一直用信用卡套現來還微粒貸和借唄，突然有一天，他發現自己幾萬塊的信用卡還不了了，“錢不知道去哪里了。”徐雷想盡辦法，也沒有湊夠錢，不得已他從一家網貸平臺借了三萬元，本來想三個月還清，結果沒想到中途又有事情，拖了6個月才還，光利息就支付了快2萬。徐雷形容自己那些天，睡不好，吃不好，就怕平臺來催債，“整個人的精神差極了。”

貸款平臺的錢還完之后，徐雷好好睡了一覺，覺得從來沒有這么輕松過。現在徐雷還有十幾萬的欠款，但他在家人的幫助下，制訂了一個還款計劃，每月按照計劃還款，“也會有其他消費，但大額支出控制住了，也不亂買東西了。”

專家預警

貸款一定要認清風險

北京市京師律師事務所張新年律師認為：超前消費是一種消費形式，會受到借款平臺的營銷活動、社會的物質文化生活水平、個體的消費觀念等各方面的影響。雖然超前消費本身并不是法律概念，不在法律調整和規制范圍，但其中可能包含著較為復雜的借貸法律關系。

張新年強調，年輕人群體尚處于人生不穩定的階段，網貸平臺為了放貸，如果不擇手段地向年輕人傳播“超前消費”等理念，誤導年輕人熱衷于以借貸的方式進行盲目、非理性的消費，雖然法律對此難以干預，但從社會責任的角度來，顯然有違商業倫理。

另外，如果其中涉及欺詐、詐騙活動，則另當別論，應依法予以打擊。

張新年同時指出，超前消費、過度消費很容易導致年輕人陷入信用卡逾期、“套路貸”等債務捆綁的深淵，會給自身帶來較大的心理壓力，也會給學業、工作甚至個人信譽和家庭、社會關系造成不良影響。

至于如何避免這類法律風險的產生，張新年表示，年輕人其實是在學習、社交、戀愛婚姻、養老撫幼、居住出行等各方面最需要錢的，面臨很多剛需，但往往入不敷出，社會應該給年輕人創造更多提高福利和消費升級的制度空間，并通過宣傳教育的方式，講清楚超前消費的類型以及過度消費可能產生的后果，讓年輕人能夠理性面對現階段在學習、工作與生活享受之間難以調和的矛盾，盡可能地做到消費平衡。

張新年律師最后提到，若在超前消費的過程中遭遇“套路貸”、詐騙、侵犯個人隱私、非法逼債等不法行為，應留存證據并及時向公安機關報案，切不可悲觀盲目走極端。同時面對債務逾期、失信等問題，也應積極止損，可以向銀行、學校或單位等方面反映情況，可以與親朋積極溝通，尋求幫助。

經濟學家宋清輝指出，過度負債、超前消費是一些90后的特點。相較于80后的精打細算，一些90后熱衷超前消費，并不令人驚奇。“我關注到不少90后年輕人，有很多已經淪落到到處借款過日常生活的地步，隨時都有‘破產’的風險。建議90后年輕人自覺抵制社會不良消費理念，說一分錢掰兩半兒花有點兒夸張，至少要學會量力而行，將自己由‘負翁’變成真正的富翁。”此外，貸款一定要看清楚風險，不仔細評估貸款風險的借貸行為不僅可能導致借債人的悲劇性后果，甚至給整個金融系統帶來危害。