在4月22日的國新辦新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會首席風險官肖遠企明確表示，堅決糾正貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

結(jié)合近期的監(jiān)管政策，防止資金過度流入房地產(chǎn)市場仍是當前監(jiān)管的重點。從監(jiān)管部門開具的罰單來看，違規(guī)涉房貸款是處罰的重中之重。據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，今年以來，僅銀保監(jiān)會和銀保監(jiān)局本級針對違規(guī)涉房貸款至少已開出65張罰單，罰款金額逾4400萬元。

新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，對金融機構(gòu)而言，信貸資金流向、貸款用途的監(jiān)控一直是“老大難”問題，合規(guī)成本較高、流向難以逐筆掌控，主要原因之一就是借款人違規(guī)造假的成本較低。監(jiān)管部門應(yīng)修改相關(guān)制度，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人的違規(guī)成本，從源頭上遏制個人信貸資金違規(guī)流入樓市等領(lǐng)域。

65張罰單

開向銀行違規(guī)涉房貸款

涉房類貸款一直是監(jiān)管重點。據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，今年以來，僅銀保監(jiān)會及銀保監(jiān)局本級開出的涉及違規(guī)涉房貸款的罰單至少65張(包括對從業(yè)者的處罰)，罰款金額高達4423萬元。

對今年銀行業(yè)罰單梳理后可以發(fā)現(xiàn)，涉房類貸款罰單的處罰金額通常較高，不乏百萬元級甚至千萬元級的處罰。例如，一家股份制銀行近期就“吃”到一張巨額罰單，刷新了今年以來銀行業(yè)的罰款紀錄。2月21日，銀保監(jiān)會機關(guān)公布對某商業(yè)銀行的處罰信息稱，該銀行共涉及19項違規(guī)，包括違規(guī)發(fā)放土地儲備貸款、信貸資金被挪用流入房地產(chǎn)開發(fā)公司、個人經(jīng)營性貸款資金被挪用于購房、違規(guī)為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金性質(zhì)融資、理財資金違規(guī)投向未上市房地產(chǎn)企業(yè)股權(quán)、理財資金被挪用于支付土地出讓價款、違規(guī)向資本金不足的房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資、違規(guī)向四證不全的商業(yè)性房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資等。最終，該銀行被罰款2020萬元。

4月份，銀保監(jiān)會公布對一家商業(yè)銀行的處罰信息顯示，該銀行共涉及8項違規(guī)，包括貸前調(diào)查不盡職導致信貸資金被挪用于繳納土地出讓金、向項目資本金不足的項目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等。該銀行最終被罰款260萬元。

在銀保監(jiān)局方面，僅陜西銀保監(jiān)局今年就公布了27張涉房業(yè)務(wù)罰單，有多家銀行因房地產(chǎn)信貸管理不嚴格、違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款、違規(guī)向“四證”不全房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款等原因，收到20萬元至250萬元不等罰單，多位相關(guān)責任人同時被警告或罰款。

監(jiān)管層在對金融機構(gòu)進行處罰的同時，對案件相關(guān)責任人開出的罰單數(shù)量也呈上升趨勢。在上述65張涉房罰單中，對主要責任人開出的罰單就達33張。其中，某銀保監(jiān)局一口氣下發(fā)12張罰單，主要受罰對象均為個人，因違反監(jiān)管部門關(guān)于商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理相關(guān)規(guī)定被處以警告。

對貸款違規(guī)入“房”

監(jiān)管力度加大

近期，部分地區(qū)的樓市和土地拍賣市場成交火爆，已引起監(jiān)管部門的高度重視，對違規(guī)資金流入房地產(chǎn)市場的監(jiān)管力度再次加碼。4月20日，中國人民銀行深圳中心支行貨幣信貸處向深圳市各商業(yè)銀行下發(fā)關(guān)于房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況的緊急自查通知，要求商業(yè)銀行針對今年以來截至3月末新發(fā)放的房抵經(jīng)營貸(含借款人為企業(yè)或個人)情況立即開展自查。

在4月22日的國新辦新聞發(fā)布會上，中國銀保監(jiān)會首席風險官肖遠企表示，監(jiān)管部門最近幾天采取了相應(yīng)的監(jiān)管措施，要求銀行一定要監(jiān)控貸款資金流向，確保資金運用在申請貸款時的標的上，對于違規(guī)把貸款流入房地產(chǎn)市場的行為要堅決予以糾正。肖遠企強調(diào)，貸款一定要按照申請貸款時的用途真實使用資金，不能挪用。如果是通過房產(chǎn)抵押申請的貸款，包括經(jīng)營和按揭貸款，都必須要真實遵循申請時的資金用途。

今年1月3日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，再次明確提出，要落實“房住不炒”的定位，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。2月19日，中國人民銀行發(fā)布《2019年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》強調(diào)，堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產(chǎn)金融長效管理機制，不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟的手段。

中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林強調(diào)，應(yīng)杜絕各種信貸資金進入房地產(chǎn)，盡管銀保監(jiān)會已呼吁了很多次，甚至處罰了一些銀行，但目前這種情況仍是屢禁不止。盤和林認為，當前最重要的應(yīng)該是加大購房者的資金來源審查。因為從其他渠道監(jiān)管有一定難度，不僅監(jiān)管成本高，而且借款人可以通過很多途徑和辦法來作假。

董希淼分析認為，在房地產(chǎn)調(diào)控政策未能大調(diào)整的情況下，適度下調(diào)5年期以上LPR，推動房貸利率執(zhí)行水平下降，或?qū)⒊蔀榇龠M房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的重要抓手。