機動車輛保險是我國財產險領域的第一大業務，事關億萬車主的切身利益。2020年9月19日，車險綜合改革正式實施，涉及交強險改革、商業車險改革等多個方面。改革后，車險保障、定價等方面有哪些變化?怎樣更好發揮車險的風險管理與服務功能?如何進一步規范車險市場秩序?記者進行了調查采訪。

交強險責任限額提升，商業車險保障更加全面

春節前，浙江臺州市路橋區居民彭博遇到了一件煩心事。一天早晨，他準備開車上班時，發現停在院子里的汽車前擋風玻璃出現了多條裂紋，維修費用將是一筆不小的支出。雖然他投保了車輛損失險的主險，但并未投保作為附加險種的玻璃單獨破碎險，按以往的經驗，這筆錢恐怕得自掏腰包了。

彭博立即向保險公司咨詢，卻得到了出乎他意料的答復。工作人員告訴他，他的車輛于2020年12月31日續保車損險，按照當年9月19日車險綜合改革后的規定，新的車損險主險增加了玻璃單獨破碎、機動車全車盜搶、發動機涉水等保險責任，因此他投保車損險主險即可享受相關理賠服務。

“保險公司承擔了玻璃更換費用1.15萬元，這可幫了我大忙。”彭博說，以后只需購買車損險主險，就能享受到更全面的保障，免去了專門選購附加險產品的麻煩和支出，這讓他十分滿意。

不僅如此，本次車險改革后，商業車險產品在擴展保險責任的同時，還取消了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，為消費者提供更加全面完善的保障服務。

與彭博一樣，不少車主都對此次車險綜合改革豎起大拇指。記者了解到，此次改革后，保障只增不減、產品和服務更加豐富，給消費者帶來了較大實惠。在促使商業車險保險責任更加全面的同時，本次改革增加了駕乘人員意外險產品，同時增加了代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務，使得以往車險產品同質化競爭的情況有所改善。此外，根據經濟社會發展的實際情況，在監管部門支持下，保險行業將示范產品商業第三者險責任限額從5萬元至500萬元提升到10萬元至1000萬元，更好保障第三方權益。

“提升商業第三者險責任限額，有利于更充分地滿足消費者風險保障需求，更好發揮經濟補償和化解矛盾糾紛的作用。”北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉說。

銀保監會日前發布的數據顯示，車險綜合改革后，第三者險平均責任限額從90萬元提升至125萬元，商業車險投保率從83.8%上升到89.2%。

除了商業車險，用于保障道路交通事故受害人權益的交通事故強制責任險，也在本次改革中得到全面優化。為更好發揮交強險保障功能，監管部門將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元。

“交強險責任限額得到明顯提升，能夠為廣大車主提供更堅實的風險保障。”中國社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍說。

車險產品市場化水平提升，費率調整更好發揮“獎優罰劣”作用

“不僅保障多了，保費也下降了。”這是車險綜合改革后，不少車主的真實感受。

不久前，浙江杭州市民盧先生為自己的轎車續保時驚喜地發現，雖然增加了保障責任和保額，但保費反倒降低了不少。

“省下來的錢夠加好幾箱油，保費優惠看得見摸得著。”盧先生給記者算了一筆賬，去年他的車輛未發生交通事故，今年交強險保費維持30%優惠幅度不變，仍交665元。而在商業車險方面，今年一共交了3034.69元，比上一年少了約1600元。

保險公司工作人員還告訴盧先生，根據改革后的規定，如果行駛記錄持續良好，明年商業車險保費有望進一步下降。

也有消費者反映，最近續保車險時發現保費增加了。業內人士分析，這可能是車輛上年度出險較多且已獲保險理賠，導致費率上浮，保費上升。

郭金龍說，本次改革有效提升了車險產品市場化水平，費率調整將更好發揮“獎優罰劣”作用，有利于促進車主進一步增強交通安全意識，改進駕駛習慣，降低事故發生率。“車險的風險防范和社會管理功能將得到更好發揮，這無論對車主還是行人來說都十分重要。”

在交強險費率方面，此次改革結合各地區交強險綜合賠付率水平，制定了5套差異化的交強險保費費率調整方案，進一步優化了道路交通事故費率浮動系數。此外，對于輕微交通事故，有關部門鼓勵當事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入費率上調浮動因素的方案。

“以往，交強險基礎費率全國統一，但不同地區的交強險賠付率存在較大差異。此次改革體現了區域費率差異化，有利于更好保障有良好駕駛習慣的車主權益。”中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠說。

銀保監會發布的數據顯示，車險綜合改革后至2020年11月8日，全國車輛平均投保費用由3700元下降至2700元，平均降幅為27%，全國89.9%的消費者車險保費下降，其中保費下降幅度超過30%的消費者比例達到67.3%。

進一步減少無序競爭，規范車險市場秩序

近年來，車險營銷的過度競爭導致一些侵害消費者權益的現象出現，本次改革對癥下藥，試圖破解消費者反映強烈的突出問題，促進車險市場規范健康發展。

北京市民孫女士一直以來都直接到保險公司投保車險，認為這樣減少了中間環節，價格會更便宜。一次偶然的經歷讓她大跌眼鏡，4S店代理銷售的車險價格居然比保險公司還要低。“要‘賺差價’的中間商，難道會賠本賺吆喝?”孫女士十分不解。

記者了解到，在車險市場上，中介渠道銷售價格低于保險公司直營價格并非偶然現象，而中介往往還都能從中賺錢。

業內人士告訴記者，在車險產品銷售各方中，受相關規定約束，保險公司直營渠道不允許大幅度降價。在這種情況下，一些保險公司為擴大業務量，便通過給予中介渠道高額費用來加強營銷，已經從保險公司手中賺到好處的中介方，自然能以更低的價格銷售車險產品。

“羊毛出在羊身上，在這種營銷模式下，保險公司的高額營銷成本，最終還是會以各種形式由消費者買單。”郭金龍說。

針對這些現象，此次車險改革合理下調了用于車險營銷的附加費用率，引導行業將商業車險附加費用率上限由35%下調為25%。專家認為，這有利于降低一些銷售領域過高的費用水平，更好地釋放車險產品降價空間，同時能夠促使保險公司更加注重保險產品創新，以產品品質贏得市場認可。如此一來，無序競爭等現象將進一步減少，車險市場將更加規范、健康。

以往，一些中小財險公司付出高額營銷費用參與市場競爭。此次車險綜合改革鼓勵中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化的商業車險產品，優先開發網銷、電銷等渠道的商業車險產品。專家認為，這有利于引導中小財險公司將營銷成本轉移到產品開發當中，為不同需求的消費者提供個性化服務。這也有利于打造更健全、多層次的車險市場體系。

“從投保渠道角度看，此次改革規范了中介渠道的經營，并鼓勵發展線上渠道，讓消費者購買車險更加方便、快捷，有利于提升消費者的獲得感與認同感。”中國平安財產保險股份有限公司董事長兼CEO孫建平說。

如今，廣大車主在選擇投保公司時，對保險公司服務能力的要求日益提高，災害預警、事故救援、理賠效率等都是重要考慮因素。對此，此次改革提出支持保險行業加強新技術研究應用，運用生物科技、圖像識別、人工智能、大數據等科技手段，提升車險產品、保障、服務等的信息化、數字化水平。同時積極推廣電子保單制度，為消費者提供更加便捷的車險承保、理賠等服務。

郭金龍認為，這些新技術的研發應用既有利于提高車險服務水平，也能有效降低保險公司運營成本，提高經營效率。“從歷史經驗看，新技術的不斷應用對保險行業發展影響巨大，車險綜合改革方案反映了行業發展趨勢和市場要求，保險公司應抓住機遇，加強技術研發應用，讓車險服務更具‘科技范兒’。”(屈信明)