隨著跨境電商產業持續火熱吸引眾多海外跨境支付服務機構紛紛搶占中國市場，相關業務合規性問題正受到日益關注。

近日，央行金融穩定局局長孫天琦撰文指出，互聯網平臺或技術在增強金融機構獲客能力，拓展普惠金融的廣度和深度，提升金融服務便利性等方面發揮積極作用。但與此同時，這也出現問題和風險隱患，比如一些境外機構向境內主體跨境開展境內禁止的、未對外開放的金融業務；還有部分境外持牌機構未獲得境內相關牌照，借助互聯網面向境內主體提供金融服務。

其中包括跨境支付服務，即境外收款公司在未取得境內支付牌照的情況下，通過視頻、公眾號、微信群等方式在境內吸引跨境電商平臺注冊，借助境外銀行為其開立境外收款賬戶歸集資金。

孫天琦強調，金融牌照有國界。擴大金融業開放是構建新發展格局的必然要求，但境外機構在境內展業必須遵守境內監管規則。境外機構在境內從事禁止的、未對外開放的金融業務或者僅持境外牌照在境內展業，屬于非法金融活動。

一位境外支付服務機構駐中國區首席代表向記者透露，過去兩天他一直與總部討論在中國境內合規展業的可操作性。不排除他們打算投資入股一家擁有跨境支付牌照的境內第三方支付機構，以滿足中國相關監管要求。

“此前，我們主要側重向中國跨境電商企業提供一站式的便捷高效境外收款結算服務，忽略了在境內展業所需要的業務牌照。目前，我們正計劃盡早填補這個短板。”他告訴記者。

記者多方了解到，目前個別已上市的境外支付服務機構也考慮暫緩在華業務拓展進程，避免觸碰業務監管紅線。

“但他們肯定不會放棄中國市場，因為中國供應鏈優勢令大量全球跨境電商訂單涌入中國，誰都不想錯失這個業務發展機遇。”一位涉足跨境支付業務的境內第三方支付機構業務總監告訴記者。目前他們正與個別海外跨境支付服務機構磋商，在合規操作情況下尋找相應的業務合作機會，共同拓展這片藍海市場。

跨境電商海外收款“無證駕駛”待解

上述境內第三方支付機構業務總監向記者直言，相比境內跨境支付服務機構的海外拓展模式，部分海外跨境支付服務機構同行顯得尤其“激進”。

具體而言，境內跨境支付服務機構會先在歐美等國家申請獲取支付牌照，再協助境內跨境電商平臺開立境外收款賬戶歸集資金并快速完成結匯提現，此舉能令境內跨境支付服務機構相關業務操作更符合各國金融監管要求，也令資金歸集與結匯提現免遭意外的監管風險。

但是，部分境外跨境支付服務機構在沒有取得境內支付牌照的情況下，直接向跨境電商平臺提供開立境外收款賬戶等收款結算服務，令某些賬戶往往面臨額外的監管風波。比如此前個別海外跨境支付服務商所提供的境外收款賬戶因不能滿足境內合規要求等規定，導致部分跨境電商企業無法實現結匯提現，無形間給境內跨境電商企業資金回籠造成不小的“煩惱”。

“此外，個別海外跨境支付服務商提供的境外收款賬戶也時常面臨暫時凍結等問題，原因是海外當地銀行質疑這些海外收款賬戶存在可疑交易，沒有滿足反洗錢監管要求。”一位跨境電商企業負責人告訴記者。

前述境外支付服務機構駐中國區首席代表告訴記者，目前他們正積極引入各類金融科技工具，持續強化反洗錢風控監管體系，確保中國跨境電商企業的海外收款賬戶都能滿足反洗錢風控國際標準，避免賬戶凍結現象再度出現。

“目前我們碰到的一個業務挑戰，是盡管這些海外收款賬戶滿足境外國家的反洗錢監管要求，但由于我們缺乏境內支付牌照，若海外收款賬戶被認定沒能滿足中國相關反洗錢監管要求，仍可能遭遇無法結匯提現等問題。”他指出。此前他們曾考慮在中國境內申請一張跨境支付的第三方支付牌照，但由于這類支付牌照申請獲批或需要相當漫長時間與流程，令他們最終打了退堂鼓。因為他們認為等到境內支付牌照落地，他們可能已錯失中國跨境電商產業迅猛發展的黃金時期。

“目前，不少中國跨境電商企業比較認可我們的跨境收款服務成效，一方面我們的跨境收款服務涵蓋西方發達國家與眾多新興市場國家，助力中國跨境電商企業快速拓展國際化業務，另一方面他們發現各國支付方式千差萬別，需要我們提供一站式的跨境支付聚合服務，解決跨境電商收款方式復雜等問題。”他指出。為了盡快滿足中國相關業務合規操作要求，目前他們很可能會選擇投資入股一家擁有跨境支付牌照的境內第三方支付機構，作為在華拓展業務的重要載體。

海外跨境支付商的合規挑戰

面對跨境支付的合規性要求，部分海外跨境支付服務平臺則顯得相對“淡定”。

一家海外跨境支付服務平臺運營主管向記者透露，圍繞在中國開展跨境電商收款服務的合規性問題，此前他們內部也做了多次討論。但多數經營團隊認為整個操作模式并不“違規”。具體而言，他們主要是通過金融科技工具，聚合不同國家的各類支付方式，將它們納入一個API或平臺，賦能各國跨境電商企業觸達更多全球消費者，提升支付轉化率并帶動業務增長。

“事實上，我們自己不提供跨境電商的支付收款結算與開立海外收款賬戶服務，這些業務主要由各國持牌支付機構完成（滿足當地的金融監管要求），我們主要是扮演連接者的角色。”他告訴記者。

多位境內第三方支付機構人士對此表示，按照當前金融業務均納入持牌監管的監管要求，上述業務模式或仍需申請相關業務牌照。

“此前，這類海外支付服務機構找到我們，協商將我們支付方式接入他們的全球網絡，從而連接其他國家的本土化支付方式，給境內跨境電商企業提供更廣泛的海外收款結算與結匯提現服務網絡，但我們始終認為這種業務合作模式尚未獲得境內金融監管部門認可，不敢貿然參與。”一家境內第三方支付機構負責人告訴記者。但圍繞一站式便捷跨境支付解決方案的合規性探索，雙方仍做了一些有益探索，包括在合規操作與符合境內監管要求的情況下，通過優化業務流程、加強貿易背景信息共享、促進海外賬戶收款資金歸集流向“透明化”等措施，實現跨境電商企業境外收款與結匯提現的無縫鏈接。

在他看來，他們不敢參與合作的另一個重要原因，是他們對眾多新興市場國家地區的本地化支付渠道不夠熟悉，擔心自己“不小心”接入一些存在違規風險隱患的海外支付渠道，觸犯海外國家的金融監管規定，直接拖累自身業務國際化進程。

“目前我們更傾向與已上市的海外支付服務商開展合作，因為他們對業務合規性的訴求更高，且其相對全面的風控措施能幫助我們甄別一些海外支付渠道的違規風險隱患。”他直言。此前他曾考慮引入海外支付服務商作為新股東方，但這種操作能否落地，主要取決于中國金融市場對外開放進程，以及相關部門對海外資本入股境內第三方支付機構的準入條件。因此他決定等待相關政策與操作細則進一步明朗化，再考慮吸引海外支付服務商投資入股的相關資本運作。

記者多方了解到，目前部分境內第三方支付機構在拓展海外業務時，也會“購買”海外跨境支付服務商的反洗錢風控技術與聚合多國支付方式的一站式跨境收款解決方案，提升自身在海外展業過程的合規性與風控能力。

“這或許是海外跨境支付服務商以合規方式進軍中國市場的另一種操作方式，前提是這類操作模式能獲得境內金融監管部門的認可，且整個流程滿足境內金融監管的合規要求。”前述涉足跨境支付業務的境內第三方支付機構業務總監強調說。