許可證遺失、欺騙投保人成為2月監(jiān)管重點(diǎn)打擊對象。3月1日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2022年2月，銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險業(yè)開出61張罰單，罰金總額1290.5萬元，其中，保險機(jī)構(gòu)被罰款980.2萬元，高管被罰款310.3萬元。總罰金較2021年2月相對持平。

2月，對于保險機(jī)構(gòu)欺騙投保人的行為，“打擊”力度正在加大。業(yè)內(nèi)人士表示，“3·15”即將來臨，侵害消費(fèi)者權(quán)益等違法違規(guī)行為的治理力度是可預(yù)見的，因此，保險機(jī)構(gòu)更需要加強(qiáng)對合規(guī)的認(rèn)識和建設(shè)。

兩罰單超百萬

3月1日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2022年2月銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險業(yè)開出61張罰單，較去年罰單數(shù)量有所減少。一般而言，2月是一年中的罰單數(shù)量和罰金的“低谷期”，今年也不例外。其中，銀保監(jiān)會未對保險業(yè)開出罰單，各地銀保監(jiān)局對保險業(yè)開出的罰單總額達(dá)1290.5萬元，與2021年2月相比略有減少。

從處罰對象來看，2月保險機(jī)構(gòu)被罰980.2萬元，高管被罰310.3萬元。具體來看，涉及財產(chǎn)險公司罰單達(dá)27張，涉及壽險公司罰單為24張。與臨近月份不同的是，2月保險中介機(jī)構(gòu)頻頻受罰，保險中介機(jī)構(gòu)共收到9張罰單，占比為15%。

頂格處罰方面，湖南中聯(lián)保險經(jīng)紀(jì)有限公司張家界分公司因通過虛列服務(wù)費(fèi)套取費(fèi)用和未制作并出示客戶告知書被責(zé)令停止接受車險經(jīng)紀(jì)新業(yè)務(wù)6個月。

2月大額罰單頻現(xiàn)，1家人身險公司和1家財險公司“領(lǐng)到”兩張超百萬罰金的罰單。從處罰緣由來看，罰款原因分別為銀郵代理渠道培訓(xùn)存在誤導(dǎo)內(nèi)容等，以及委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險銷售活動等。

整體來看，編制虛假財務(wù)資料、虛列費(fèi)用、給予投保人利益仍是保險業(yè)的痼疾。對于2月監(jiān)管態(tài)勢，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中對此表示，當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的外部環(huán)境更加復(fù)雜，更需要加強(qiáng)風(fēng)險管理，保障經(jīng)濟(jì)與金融安全。因此，在今后相當(dāng)長一段時間嚴(yán)管都將繼續(xù)。即將迎來“3·15”，在此前后加強(qiáng)對“銷售誤導(dǎo)”等侵害消費(fèi)者權(quán)益等違法違規(guī)行為的治理也是可預(yù)見的。

5家保險機(jī)構(gòu)許可證遺失

保險業(yè)屬于特許經(jīng)營的行業(yè)，許可證代表著保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營的合法性。然而，保險機(jī)構(gòu)卻因許可證管理不善導(dǎo)致丟失的情況時有發(fā)生。

2月罰單顯示，5家保險機(jī)構(gòu)因管理不善導(dǎo)致許可證遺失，此外，也有1家保險機(jī)構(gòu)未按規(guī)定在營業(yè)場所公示保險許可證原件被罰。

“多家保險機(jī)構(gòu)因遺失許可證被處罰，說明公司合規(guī)管理不到位，沒有能夠嚴(yán)格按照監(jiān)管要求在遺失許可證后向監(jiān)管部門報告。保險機(jī)構(gòu)一定充分認(rèn)識到對許可證的管理，避免因遺失許可證帶來其他問題。”李文中如是表示。

比如，遺失的許可證可能會被不法人員利用從事詐騙等違法活動，也可能給保險機(jī)構(gòu)帶來其他法律風(fēng)險。對此，李文中認(rèn)為，保險機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對保險許可證的管理，防止遺失。萬一遺失，應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定在10日內(nèi)登報聲明作廢并申領(lǐng)新證。

保險機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理問題還體現(xiàn)在對保險從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書的“把關(guān)”上。2月罰單顯示，某壽險公司池州中心支公司因未收回離職銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書被罰，另有一家壽險公司普洱中心支公司委托未持有執(zhí)業(yè)證書的人員從事保險銷售被罰。

“銷售人員的執(zhí)業(yè)證書是向客戶證明其代表哪家公司從事保險銷售工作的重要證明性文件，也是客戶信賴銷售人員的憑證。保險公司不及時收回執(zhí)業(yè)證書可能會給公司帶來法律風(fēng)險。”李文中表示。

《保險法》規(guī)定，保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。“這就意味著未被收回執(zhí)業(yè)證書的銷售人員如果以執(zhí)業(yè)證書為憑仍然以該保險公司銷售人員名義從事銷售活動甚至欺詐客戶，一切后果都將由保險公司承擔(dān)。當(dāng)然，保險公司委托沒有執(zhí)業(yè)證書人員從事保險銷售是一種違規(guī)行為，給客戶造成不良印象，也容易產(chǎn)生糾紛。”李文中說道。

欺騙投保人仍屬“頑疾”

一直以來，保險機(jī)構(gòu)特別是部分公司電銷中心，存在多種違規(guī)亂象。2月罰單顯示，保險機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)、欺騙投保人的違規(guī)行為日益突出，銷售、培訓(xùn)過程中也頻踩“紅線”。

其中，未按規(guī)定投保職業(yè)責(zé)任保險、在銷售健康保險產(chǎn)品過程中設(shè)置條件強(qiáng)制搭售其他保險產(chǎn)品、銷售誤導(dǎo)等行為均收到一紙罰單。收到超百萬罰單的1家人身險公司，就暴露了其銀郵代理渠道培訓(xùn)存在誤導(dǎo)內(nèi)容等問題。

根據(jù)山東銀保監(jiān)局發(fā)布的欺騙投保人的相關(guān)罰單來看，某壽險公司山東電銷中心在電話銷售人身保險產(chǎn)品過程中，未按照相關(guān)規(guī)定妥善留存錄音資料，不能完整反映銷售過程，涉及成交保單94筆。另一壽險公司濟(jì)南電銷中心在電話銷售人身保險產(chǎn)品過程中，存在夸大保險產(chǎn)品收益，虛構(gòu)投保條件，對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳等欺騙投保人的行為，涉及保單共計52筆。

銷售行為不合規(guī)、欺騙投保人的違規(guī)為什么屢禁不止?李文中分析道，保險銷售時欺詐投保人一般都是為了短期利益而采取的違法違規(guī)手段。同時他表示，這種行為在嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益的同時也會敗壞保險行業(yè)形象，給行業(yè)帶來負(fù)面影響。

對此，資深精算師徐昱琛認(rèn)為，要想讓保險銷售員“欺騙”無門，一方面有關(guān)部門要加大監(jiān)管度，另一方面，消費(fèi)者應(yīng)該提高維權(quán)意識，提高對保險知識的學(xué)習(xí)能力，增強(qiáng)專業(yè)性。

一直以來，監(jiān)管對保險機(jī)構(gòu)“三令五申”，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)建設(shè)。2021年7月，銀保監(jiān)會人身險部指出，各人身保險機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)控過程管理，進(jìn)一步梳理、明確各業(yè)務(wù)條線、崗位的流程和職責(zé)，增強(qiáng)制度執(zhí)行力;加大內(nèi)控合規(guī)指標(biāo)考核力度，構(gòu)建強(qiáng)有力的追責(zé)機(jī)制，打造“不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)”的合規(guī)風(fēng)氣。

“保險機(jī)構(gòu)在對銷售人員進(jìn)行管理時一定要加強(qiáng)管理，強(qiáng)化合規(guī)教育，引導(dǎo)銷售人員把保險銷售當(dāng)長期事業(yè)來做，不可殺雞取卵;要實現(xiàn)與客戶的共贏，而不能損人利己。”李文中如是表示。