團(tuán)體人身險(xiǎn)8年后將迎新規(guī)，監(jiān)管強(qiáng)調(diào)不得“團(tuán)險(xiǎn)個(gè)賣”

2023-06-11 21:47:10來源：第一財(cái)經(jīng)

團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)８年后再迎新規(guī)。第一財(cái)經(jīng)記者獲悉，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的通知（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”），這是繼2015年相關(guān)規(guī)定之后，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)迎來的重磅新規(guī)。

相對(duì)于2015年僅有6條的《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問題的通知》，此次擴(kuò)展到了23條的征求意見稿可謂全方位升級(jí)，從經(jīng)營(yíng)基本條件、精算定價(jià)、承保、理賠、防范商業(yè)賄賂等環(huán)節(jié)全面規(guī)范團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(資料圖)

值得關(guān)注的是，征求意見稿首次對(duì)團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)立了八大負(fù)面清單，首當(dāng)其沖的就是“團(tuán)險(xiǎn)個(gè)賣”。

“這次新規(guī)是對(duì)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的一次全面提升，其中也根據(jù)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來的一些諸如‘團(tuán)險(xiǎn)個(gè)賣’等突出問題予以規(guī)范，這對(duì)于團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展是必須的。”一名險(xiǎn)企團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

團(tuán)險(xiǎn)迎來全面升級(jí)新規(guī)

所謂團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，顧名思義就是以團(tuán)體為單位投保的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。諸如跟團(tuán)旅游由旅行社統(tǒng)一投保的團(tuán)體旅游意外險(xiǎn)、由公司統(tǒng)一投保的團(tuán)體健康醫(yī)療險(xiǎn)等均為團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

從目前的人身險(xiǎn)市場(chǎng)來看，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較少。第一財(cái)經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在A股五大上市險(xiǎn)企中，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的保費(fèi)收入占比均不超過10%，最低的新華保險(xiǎn)僅1.72%，最高的中國(guó)太保該比例為6.78%。不過，在一些以團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)見長(zhǎng)的險(xiǎn)企，通常團(tuán)險(xiǎn)所占比例會(huì)比較高，譬如承接集團(tuán)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分養(yǎng)老保險(xiǎn)公司以及相互保險(xiǎn)公司，其主要的表內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本為團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品。

（來源：第一財(cái)經(jīng)根據(jù)年報(bào)整理）

在業(yè)內(nèi)人士看來，雖然團(tuán)體險(xiǎn)保障內(nèi)容和個(gè)人險(xiǎn)產(chǎn)品看上去差不多，但相對(duì)于個(gè)人險(xiǎn)來說，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可不僅僅是保費(fèi)打個(gè)折而已，而是需要根據(jù)團(tuán)體所對(duì)應(yīng)的共同風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行精算定價(jià)，所以也需要單獨(dú)的監(jiān)管規(guī)定來規(guī)范。

據(jù)了解，團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前遵循的監(jiān)管規(guī)則是2015年原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問題的通知》。不過，８年來，團(tuán)體保險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境與政策環(huán)境發(fā)生了變化，發(fā)展過程中也逐步暴露出一些問題，亟需進(jìn)一步規(guī)范。

從此次征求意見稿的內(nèi)容來看，從2015年的6條擴(kuò)展至23條，涵蓋產(chǎn)品定義、經(jīng)營(yíng)基本條件、精算定價(jià)、承保、理賠、防范商業(yè)賄賂等團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全流程。

例如，在經(jīng)營(yíng)基本條件方面，征求意見稿明確，保險(xiǎn)公司開展團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法取得業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，具備專業(yè)的業(yè)務(wù)人員、健全的管理制度、規(guī)范的操作流程，以及與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信息系統(tǒng)。

在產(chǎn)品精算方面，征求意見稿則要求保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)人身保險(xiǎn)精算規(guī)定要求厘定保險(xiǎn)費(fèi)、確定現(xiàn)金價(jià)值、計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金等。產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)情況，按照一般精算原理，采用公平、合理的定價(jià)假設(shè)，審慎確定團(tuán)體人身保險(xiǎn)產(chǎn)品條款和費(fèi)率。

防范商業(yè)賄賂方面，保險(xiǎn)公司則被要求應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控管理，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)，不得向中介機(jī)構(gòu)、投保人工作人員等支付合作協(xié)議約定之外的傭金或其他形式的利益。

值得一提的是，為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)保證團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，此次征求意見稿針對(duì)團(tuán)體人身險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率增加了業(yè)務(wù)回溯條款。具體來說，要求保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)上一年度保險(xiǎn)期間不超過一年的團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率進(jìn)行回溯。在回溯中發(fā)現(xiàn)團(tuán)體意外險(xiǎn)上一保單年度再保后綜合賠付率低于50%的；團(tuán)體健康險(xiǎn)、團(tuán)體壽險(xiǎn)上一保單年度再保后綜合賠付率高于150%的；團(tuán)體健康險(xiǎn)和團(tuán)體壽險(xiǎn)在過去3個(gè)保單年度再保后綜合賠付率連續(xù)超過100%的等情況，需說明實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果與預(yù)期出現(xiàn)重大偏差的原因，并及時(shí)將相關(guān)產(chǎn)品的費(fèi)率調(diào)整至合理水平。

設(shè)八大負(fù)面清單，不得“團(tuán)險(xiǎn)個(gè)賣”

針對(duì)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)近年來出現(xiàn)的部分問題，征求意見稿首次對(duì)團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)立了八大負(fù)面清單，首當(dāng)其沖的就是“團(tuán)險(xiǎn)個(gè)賣”，即“不得為以購(gòu)買保險(xiǎn)為目的組織起來的團(tuán)體承保團(tuán)體人身保險(xiǎn)”。

上述團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，為了業(yè)務(wù)提成以及用團(tuán)險(xiǎn)的折扣價(jià)吸引客戶，部分渠道將團(tuán)險(xiǎn)做成了“團(tuán)購(gòu)”，將并無社會(huì)關(guān)系的個(gè)人集結(jié)起來虛構(gòu)成一個(gè)團(tuán)體投保團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。“陌生人在網(wǎng)上拼團(tuán)購(gòu)物可以，但是以團(tuán)體名義來‘團(tuán)購(gòu)’團(tuán)險(xiǎn)是不行的，根本原因是他們沒有共同的風(fēng)險(xiǎn)特征。”

“團(tuán)體人身保險(xiǎn)是指，特定團(tuán)體作為投保人為團(tuán)體成員投保，由保險(xiǎn)公司以一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的人身保險(xiǎn)。特定團(tuán)體是指具有共同風(fēng)險(xiǎn)特征、且不以購(gòu)買保險(xiǎn)為目的的法人或非法人組織。”從此次征求意見稿中對(duì)團(tuán)體人身保險(xiǎn)的定義就可以看出，具有共同風(fēng)險(xiǎn)特征是團(tuán)體人身險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

上述負(fù)責(zé)人分析稱，例如在企業(yè)團(tuán)體意外險(xiǎn)中，同一企業(yè)的員工通常會(huì)有相似的工作性質(zhì)、相同的工作地點(diǎn)，所面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)也差不多，那定價(jià)及核保也會(huì)根據(jù)群體所處的共同風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境來進(jìn)行。但如果陌生人組團(tuán)購(gòu)買團(tuán)體意外險(xiǎn)，他們的工作性質(zhì)和所面對(duì)的工作環(huán)境可能完全不一樣，譬如辦公室白領(lǐng)和高空作業(yè)者，他們完全不具有共同風(fēng)險(xiǎn)特征，那團(tuán)險(xiǎn)的精算定價(jià)基礎(chǔ)就會(huì)失效。

同時(shí)，征求意見稿中明確，在保險(xiǎn)合同簽發(fā)時(shí)，團(tuán)體成員不得少于3人。不過，團(tuán)體成員的配偶、子女、父母可以作為團(tuán)體人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人。“同一個(gè)家庭中的直系親屬成員通常有相似的居住環(huán)境、生活場(chǎng)景，因此可以被認(rèn)為是有共同風(fēng)險(xiǎn)特征的群體。”上述負(fù)責(zé)人表示。

除了不得“團(tuán)險(xiǎn)個(gè)賣”之外，征求意見稿中的“負(fù)面清單”還包括不得侵害投保人、被保險(xiǎn)人、受益人合法權(quán)益；不得通過虛構(gòu)經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)、掛靠中介業(yè)務(wù)等方式違規(guī)套取費(fèi)用；不得給予或者承諾投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益等其他七項(xiàng)。

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