在海淀某互聯網大廠從事財務管理的張然，手機備忘錄里躺著一份未完成的財務計劃。不同于往常的項目企劃書，這份計劃里密布著養老保險產品對比、養老社區入住評分等表格，以及養老金替代率、稅收遞延等計算公式。“都說90后佛系，但我們只是把戰線拉長了。”她指著屏幕上的表格說：“現在討論養老不是焦慮，而是清醒。”

像張然這樣的90后并非孤例，這種未雨綢繆的態度正在年輕一代中普及，很多人已經開始認真討論起養老儲備的“最優解”。中國保險資產管理業協會發布的《中國養老財富儲備調查報告(2024)》顯示，60.3%的受訪者期待的開始著手養老儲備規劃“理想年齡”集中在31-45歲區間。隨著人口老齡化加速和養老金替代率下降，越來越多的“Z世代”開始將養老規劃前置，并且額外進行養老金儲備已成為共識，年輕人不再滿足于僅僅依賴基本養老金，而是將目光投向個人養老金、企業年金，甚至探索“保險+養老社區”的一站式服務，試圖在資金安全與品質生活之間尋找平衡。

“既要穩收益，又要抗周期” 年輕人的養老理財方程式

在朝陽區某文化傳媒上市公司，行政部推出的“養老規劃下午茶”成為最受歡迎的福利活動。員工們一邊品嘗咖啡，一邊學習如何通過購買個人養老金進行抵稅。32歲的市場經理林曉薇展示著她的養老投資組合：每月工資的10%，被精準分配到2個賬戶，一部分用來購買理財，一部分則用來購買個人養老金產品。所謂個人養老金，就是個人自愿參加、市場化運營、國家政策支持的補充養老保險制度。額度為每人每年不超過12000元，在享受稅收優惠的同時，還可通過購買相關金融產品獲取收益。

“只靠儲蓄就像在跑步機上奔跑，看著數字增長卻永遠到達不了終點。”林曉薇分析，“我挑了泰康養老的分紅險來作為個人養老金產品，這個保險能讓我得到保障的同時，每年還能拿到分紅，這種穩中有進的組合更適合我們這代人。”

面對年輕人日益多元的養老需求，政策正在加碼。2024年12月15日，人社部明確個人養老金制度全面鋪開，從原先的36個先行城市(地區)推廣至全國施行。2025年3月，國家金融監督管理總局印發《銀行業保險業養老金融高質量發展實施方案》，支持銀行保險機構開發適應個人養老金制度的新產品和專屬產品，逐步構建起具有不同形態、期限、風險特征的產品體系。

但市場的火熱也伴隨著諸多困惑。25歲的電商運營小林坦言，各類養老保險產品的條款復雜得堪比天書。針對這一現狀，眾多市場機構紛紛創新服務模式，例如泰康養老推出的“職域服務”模式，通過企業平臺集中宣導、協助報稅，降低個人養老金參與門檻。數據顯示，泰康養老已服務個人養老金客戶超17萬人。“35歲前側重增值，45歲后逐步求穩，現在我明白了，養老規劃必須跟著人生階段走。”小林說道。

企業年金“養老福利” 企業引才留才好手段

工作五年的陳昊，每月工資條上都會出現一筆特殊支出——個人繳納4%、企業匹配8%的企業年金。對于在央企工作的他來說，企業年金是“最劃算的養老投資”。根據政策，他與企業按4%和8%的比例共同繳費，合計12%的工資額度中，個人實際成本僅占三分之一。這種“三倍效應”，被網友戲稱其為“有編人”的福利天花板，實則是企業引才留才的好手段。2024年8月，北京首個人才年金實施辦法出爐：亦莊對建立企業年金并符合條件的用人單位，給予人才年金專項補貼，最高每人每年1.5萬元。

作為“養老體系三大支柱”里的第二支柱，企業年金和職業年金正在成為越來越多職場青年的“第二份工資單”。根據人社部發布2024年全國企業年金基金業務數據，我國企業年金市場規模持續擴容，參與企業近16萬家，覆蓋職工3241.84萬人，整體規模突破3.6萬億元。職業年金方面，全國31個省(自治區、直轄市)、新疆生產建設兵團和中央單位職業年金基金投資運營規模3.11萬億元。自2019年2月啟動市場化投資運營以來，全國職業年金年均投資收益率4.42%。

不同于基本養老保險的普惠屬性，企業年金通過“繳費確定型”運作，將資金委托給專業機構進行市場化投資，退休后能拿多少錢取決于投資收益情況。以泰康養老受托管理的企業年金集合計劃為例，數據顯示，2013年至2024年末，泰康永泰企業年金集合計劃累計收益達到了97.5%。

“泰康養老深耕企業年金受托領域近二十年，我們發現，近年來年輕員工對企業年金的關注度明顯提高。”泰康養老相關負責人介紹道，“五年前，年輕員工幾乎不會詢問企業年金賬戶情況，而現在，很多職工都會定期查看賬戶變動，這種變化反映了年輕人養老意識的質變。”數據顯示，截至2025年一季度，泰康養老企業/職業年金受托管理規模已接近6000億元，穩居養老險公司前三。

然而，這項企業的“隱形福利”的覆蓋面仍待拓展。在某民營教育機構工作的李婷表示，自己工作了5年，從來沒聽說過企業年金。盡管我國建立企業年金制度已有二十年，在參與企業數、職工數和基金積累規模上都呈向上趨勢，但覆蓋率始終偏低，實際參與的職工數不到理論覆蓋職工數的1/10，實際參與企業數不到理論覆蓋企業數的1/14。某獵頭公司職員小李表示，這種差異正在催生新的職場選擇標準，尤其是越來越多高學歷的90后求職者，已將“是否提供年金”納入職業選擇的考量因素之一。

“養老搭子”興起 提前“綁定”解鎖一站式養老生態

“我不指望孩子養老，但希望退休后能和小姐妹們住在同一個社區。”90后珠寶設計師王敏的期待，折射出年輕人對養老生活的全新想象。她剛購入泰康“幸福延年”年金保險，這份保單不僅提供終身年金，還附帶泰康之家養老社區的優先入住權。在“入手”這份“保單套餐”前，她重點考察了適老化衛浴系統、緊急呼叫裝置等設施細節，比起傳統養老院的看護模式，這里更像是給老年生活加了層安全網。“社區生活設施配備齊全，而且提供24小時的專業照護服務，這比單純存養老錢更讓我感覺有價值。”

王敏所選擇的這種“養老搭子”模式，正在逐漸形成趨勢，所謂“養老搭子”，不僅是指退休后的生活伙伴，更包括提前綁定養老服務機構，通過長期規劃獲得全面的資金和健康服務保障。在泰康“保險+醫養”方案中，客戶可通過年金產品積累資金，同時鎖定養老社區床位、康復護理等資源，實現“年輕時投資，老年時兌現”的長期規劃。

“父母那一代把養老等同于生存，但我們要的是生活。”就職于某外資銀行的90后陳露說。在實地探訪泰康之家·燕園后，陳露發現，社區內不僅配備三甲醫院綠色通道、認知癥照護專區，還設有瑜伽舞蹈、戲劇油畫等30余個興趣社群。“我們調研發現，老人不怕老，但怕閑。客戶選擇養老社區時，不僅在意設施和服務，也在意社群歸屬感和文化體驗。”燕園社區運營負責人介紹，燕園“樂泰學院”開設四十余門課程，鼓勵長者終身學習，保持社會參與感。這不僅受到了入住長者的一致歡迎，也吸引超大量年輕客戶提前鎖定席位。

走訪結束時，張然展示了她的養老規劃時間表：退休前5年完成基礎儲備，退休后啟動候鳥式生活，75歲入住養老社區。“或許計劃趕不上變化。”她說，“但提前布局至少讓我手里多幾張底牌。”當“30歲規劃養老”從自嘲變成行動，這屆年輕人正在重新定義養老的內涵——他們不再被動接受預設的養老模式，而是主動定制個性化的晚年藍圖。從穩收益的保險到個人養老金“攻守兼備”的理財組合，從企業年金的“隱形杠桿”到“養老搭子”的生態綁定，90后年輕一代的探索，既是對長壽時代的回應，也是對品質生活的宣言。(來源：北京青年報)