“點個貸款，為何要注冊這么多平臺?”“我就是在平臺點了下協議，怎么遭一堆營銷電話騷擾”……你在尋求網貸的過程中，是不是也遇到過各種問題?近日，北京商報記者在一次貸款測試中就碰到了類似問題：在互聯網平臺的廣告主上點擊一個貸款廣告，卻被層層導流注冊數個平臺，僅申請一個貸款產品，但事后卻接到了十余個信貸中介營銷電話。緣何屢有導流平臺腳踩紅線?后續這一頑疾又該如何整治?

親測：一直在注冊什么時候是個頭

“恭喜您獲得最高100萬，放款快額度高，有社保公積金就能貸最高100萬。”近日，北京商報記者在乘坐順風車后，嘀嗒平臺發來了這條廣告信息，記者抱著試一試的心態，在嘀嗒平臺“我的錢包”中，點擊“借錢”一欄便進入了一個名為“錢小樂”的貸款平臺，該平臺稱“信貸服務由錢小樂平臺與正規持牌機構聯合提供”，根據披露，持牌機構包括百信銀行、盛銀消費金融、錦程消費金融等。

其中，記者在錢小樂平臺點擊進入了一個號稱“用戶專享額度20萬”的借款廣告頁面，從操作流程來看，需要輸入手機號，并同意相關《用戶服務協議》《隱私保護政策》《信息授權協議》。從協議來看，該平臺是由北京次元跳動科技有限公司及其關聯實體運營，主要向用戶提供借款相關信息服務。

緊接著，記者再一次同意了相關協議，并進一步輸入了姓名、身份證號等個人信息，不過，該貸款頁面再一次跳轉至一個名為“愛分期”的貸款頁面，其號稱有4萬元預估授信額度，參考年化利率36%。

本以為可以直接申請額度，但沒想到，領取該額度的同時，同樣需要點擊同意愛分期注冊協議和用戶隱私協議。該隱私協議中提到，平臺會將用戶姓名、身份證、信用情況、房產車產、社保公積金等個人信息與其他合作方進行信息共享。

你以為這就完了?并不然。要激活額度還需進一步填寫所在城市、貸款額度、月收入、工資發放、信用情況、社保公積金等信息，且該平臺稱，平臺僅是“移動金融智選平臺，本身不從事放貸業務，展示的貸款產品將由合作的第三方機構或信貸經理提供”。也就是說，這一貸款申請將再次推送至其他平臺。

“我光手機號就填了好幾次，協議也點了一個又一個，就為了貸個款，這一層接一層的，啥時候才是個頭?”無獨有偶，除了北京商報記者親測案例外，還有消費者也反映，在一互聯網平臺準備貸款，但卻被層層導流至十余個貸款平臺，而點擊其中一個貸款平臺后，又被一步步導流下載了其他貸款App，注冊登錄后，結果發現還是貸款導流平臺。

針對貸款業務層層導流這一情況，北京商報記者向嘀嗒平臺進行采訪，后者回應稱，從點擊“錢小樂”廣告后離開嘀嗒平臺，直到“愛分期”的貸款頁面，實際路徑涉及九次點擊及多次用戶信息授權行為，需強調的是，在九次點擊中的第三次開始，相關頁面就已脫離嘀嗒平臺開始進行。此外，“錢小樂”僅是在嘀嗒App里投放廣告的廣告主。嘀嗒出行不是借貸平臺運營商，僅向廣告主提供廣告服務，履行相關義務。

3月9日，北京商報記者再次登錄嘀嗒平臺發現，相應貸款廣告已進行了下架處理。嘀嗒方面再次回應稱，“用戶專享額度20萬”相關廣告版塊并不是在嘀嗒平臺投放的廣告主。而是在“錢小樂平臺”上進行投放的廣告主。記者向錢小樂方面進行采訪，截至發稿未收到回復。

導流：層層推薦多個環節存隱憂

需要注意的是，互聯網貸款平臺導流亂象并不少見。

之前就有不少消費者向北京商報記者反饋，其在網貸平臺的推薦下，通過彈窗鏈接下載了一消費助貸平臺，但同樣被一步接一步地導流至各種現金貸App，但點到最后一步才發現，這種野蠻導流下的貸款平臺隱憂不斷，一般利息畸高、貸款信息披露不明，霸王式違規獲取個人信息，甚至一填貸款信息就被強制扣會員費、手續費等……

另外，北京商報記者在多次調查中發現，至今仍有不少貸款App不能在蘋果或安卓應用商店搜索下載，而是要“寄生”在一些互聯網平臺或助貸平臺，通過后者的導流推薦或以特定鏈接的方式才能下載。

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林告訴北京商報記者，這種助貸目標主要是兩類，主要是信用不達標貸不到款或者沒貸過款的用戶，大多數目標群體屬于前者。在他看來，如今互聯網在獲取用戶流量方面較有優勢，但當前助貸平臺最大的問題就在于導流信息不透明，存在誤導誘導等問題，另外，助貸導流平臺若忽視用戶信息，比如參與了助貸之后用戶個人信息被轉售，這也是違反《個人信息保護法》的行為，已經涉嫌違法犯罪。

“這種層層導流的方式，并沒有明確的監管政策進行規范或者約束，這也是目前行業野蠻生長的主要原因。”冰鑒科技研究院高級研究員王詩強一語中的，目前，一些互聯網平臺主營業務增長緩慢，為了融資或者維持股價，完成業績增長目標，從而開展貸款導流業務，但是在具體展業過程中，為了盡快獲取收入，而忽略用戶體驗甚至觸犯監管紅線。

王詩強進一步指出，從目前市場上層層導流的業務現狀來看，一是涉嫌虛假宣傳，在還未進行信用評估前，給用戶展示高額信貸額度、較低貸款利率，但是在客戶實際申請時，額度較低甚至被拒;其次是宣傳頁面利率較低，實際放款時，收取各類砍頭息，綜合融資成本較高;最后是，一些導流平臺并沒有牌照，但卻收集客戶信用信息，并將信息分享給第三方，涉嫌從事個人征信業務。

治理：將互聯網導流平臺納入監管

可喜的是，針對市場亂象，2021年底，央行等七部門聯合發布《金融產品網絡營銷管理辦法(征求意見稿)》，其中就為互聯網平臺的金融產品網絡營銷業務做了規范。

其中提到，第三方互聯網平臺經營者為金融機構提供網絡空間經營場所，應當建立準入管理機制，對入駐金融機構從資質資格、業務合規、社會聲譽等方面進行評估;建立經營行為監測機制，發現非法金融活動，立即采取措施予以制止，并將線索移交金融管理部門。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮指出，針對市場層層導流的問題，后續應當穿透業務后關注資金來源，如果是持牌金融機構，應當按照監管規范建立準入管理機制，而不是放縱其侵害金融消費者的權益，如果沒有明確的資金來源，應當按照非法金融活動的屬性予以取締。

“這類業務中，針對費率不透明、誘導用戶貸款等行為，要嚴厲打擊，涉嫌非法誘導和騙貸行為的，要給予嚴懲。”盤和林同樣說道。

“不過，目前關于導流平臺為非持牌機構導流發生的嚴重后果并沒有進行明確。建議監管部門按照最高法關于民間借貸的規定，對互聯網導流平臺進行監管和處罰，要求互聯網導流平臺與其合作的現金貸平臺承擔一樣的刑事責任。”王詩強則進一步建議，監管部門后續可出臺相關法律法規，加大處罰力度，并要求從業機構持牌經營。此外，相關從業機構也要對員工進行嚴格的金融監管知識培訓。