“低費率”噱頭吸引持卡人目光信用卡代還平臺的那些坑

2022-05-27 08:49:11來源：北京商報

信用卡代還江湖再度風起云涌，除了以個人“中間商”提供信用卡代還的操作模式外，北京商報記者近日調查發現，市場上也活躍著不少代還App，它們通過社交平臺隱匿攬客，吸引持卡人辦理信用卡代還業務，并誘導持卡人加入分級裂變營銷團隊，在“拉人頭”“割韭菜”違法違規的邊緣游走。

“低費率”噱頭吸引持卡人目光

北京商報記者調查發現，以平臺化模式運作的信用卡代還主要以App形式存在，從具體的操作流程來看，當臨近賬單日，持卡人無足夠資金還款時，只需要在信用卡里剩一定可用額度，便能進行代還操作。

推廣商李浩銘(化名)介紹，“以1萬元的信用卡代還賬單為例，持卡人只要在卡里留500元便可，然后通過代還平臺用消費模式將500元反復刷出還進，一共重復20次就可以將這筆賬單還清，從而達到全額還款的目的，也能緩解逾期壓力”。

根據推廣商的引導，北京商報記者隨機注冊并下載了多款代還App，在操作過程中，多家代還平臺均要求客戶完成身份驗證、手機認證、信用卡認證、個人信息認證等，需要填寫手機號、姓名、身份證號碼、信用卡卡號等個人信息，更為重要的是，客戶還需要向平臺提供信用卡背面的CVV碼(又稱“安全碼”)。

在注冊代還平臺后，客戶需要輸入賬單日、還款日以及總賬單金額，隨后便可以設置預留還款筆數將總還款賬單進行拆分，再通過代還平臺進行還款操作。“還款的基礎費率是0.86%，每操作一筆還要另外收取2元手續費，以1萬元賬單為例，若分20次還清需要收取126元手續費(即86元+40元)。”李浩銘說道。

另一家代還平臺推廣商也向北京商報記者提到，“代還平臺相當于將持卡人的資金做出規劃，用卡里剩余的錢將整月的賬單還完，還款的基礎費率為0.8%，還款成功后平臺還會再向持卡人返還5元現金，最后收取的費率為0.75%”。

用500元反復刷卡操作就能還清1萬元的賬單，還能解決持卡人的“燃眉之急”，這樣的代還模式能做嗎?北京商報記者測算后發現，若以每月均操作代還業務來計算，月還款費率在0.75%-0.86%左右，那么折算出來的年化利率為9%-10.32%，這其中還不包括收取的隱藏手續費用。

在博通分析金融行業資深分析師王蓬博看來，此類模式債務轉移責任不明晰，因為本身屬于灰色地帶。其次，在代還過程中要提交很多私密信息，個人信息更容易泄露，高額手續費實際上也是在加重持卡人的債務。

“拉人頭”分級裂變營銷潛藏風險

信用卡代還業務一直以來便存在于灰色地帶，北京商報記者在調查過程中發現，要想注冊信用卡代還App就必須要填寫推薦人信息，注冊成功后持卡人也變相成為了推廣商的下線團隊，推廣商們除了能在手續費中取得分潤，還能在裂變推廣中拿到“人頭費”。

北京商報記者從一位代還平臺推廣商手中取得了一份分潤返傭政策，在這個代還平臺中，共有直推、間推、二級間推、三級間推、頂級代理幾大標準。直推1人只要持卡人進行激活、實名認證操作后，推廣商便可以拿到50元/人的獎勵，同時還有刷卡分潤、還款分潤以及空卡分潤獎勵，每人在10-26元不等。直推達到30人便可享受頂級代理制度，頂級代理每月可以拿到800-10萬元的工資補貼。更有不少代還平臺專門在推廣商發布的素材中標注“資金100%安全，平臺對接的是正規支付機構，任何人或第三方都無法挪用、占用此資金”。

不過當北京商報記者問及代還平臺與哪些支付機構合作時，均未得到答案。一位代還平臺相關負責人提到，“公司專門有一個資金池，將收款、還款資金直接劃撥到支付公司，然后從支付公司再到發卡銀行，不存在交易風險”。

對此，北京尋真律師事務所律師王德悅表示，這種通過“拉人頭”的方式誘騙“下線”不斷擴大“銷量”，而下級代理完成“銷售”后，在其之上的多個層級代理都可以層層獲得返利獎勵的分級營銷模式，已經涉嫌傳銷。此前已有多個類似代還平臺被關停甚至被追究刑事責任。金融觀察人士畢研廣也指出，信用卡代還從一定程度上無異于飲鴆止渴，而此類遞進式推薦模式類似傳銷，屬于變相違法，這種行為也不可取，容易觸碰法律紅線。

由于信用卡代還屬于灰色地帶，代還平臺往往是通過鉆監管漏洞，打擦邊球的方式開展業務。除此之外，在調查過程中北京商報記者還注意到，多家代還平臺在App中并未標注任何主體運營公司，且留存的客戶服務聯系方式均為個人，若出現資金風險，持卡人將面臨維權無門的境地。

加強對信用卡交易資金用途管控

對市場上出現信用卡違規代還業務，監管機構、各類市場主體都曾發布文件進行警示，并采取行動遏制此類行為。北京銀保監局此前就曾發文表示，銀行應對引流平臺的資質進行審查，不得與現金貸類、信用卡代還類、具有養卡套現等負面信息或功能的平臺合作。也有銀行表示，信用卡代還款并非銀行自身業務，通常代還平臺需要用戶提供卡號、證件、手機號或CVV碼等多項個人敏感信息。當消費者的敏感信息不慎流入此類第三方渠道，將面臨極大的卡片被盜刷風險。

近期，洛江公安分局刑偵大隊在偵辦一起詐騙案中就發現一位用戶由于輕信“代還信用卡”“不要手續費”的廣告落入騙子的圈套，賬戶被用于非法轉賬匯款70多萬元。1月16日，正在為信用卡還款發愁的一位用戶在某平臺看到一條代還信用卡的廣告，“不要手續費”這幾個大字看得他怦然心動，立馬聯系了對方。對方先幫這位用戶代還款后，再利用該用戶的信用卡進行“洗錢”操作。操作過程中一張信用卡被凍結了，雖然這位用戶隨即意識到對方的錢是“黑錢”，但為了還清信用卡債務，仍然冒著風險讓對方繼續操作，目前，該用戶已被依法刑事拘留。

北京商報記者了解到，早在2019年11月18日，中國銀聯便向成員機構下發《關于開展收單機構信用卡違規代還專項規范工作的通知》要求收單機構應從外包服務機構合作、商戶管理、交易監控等各環節排查是否存在信用卡違規代還業務，對于發現信用卡違規代還業務的，應立即關停。其次，報送違規信息。自查發現自身存在信用卡違規代還業務的，收單機構應及時報送。當前，中國銀聯已建立信用卡違規代還的偵測模型，并通過大數據搜索、舉報投訴等多種渠道開展監測。中國銀聯表示，一直以來中國銀聯堅決打擊非法代還等違法違規行為，已經發布相關規則及制度，并采取了加強監測、建立聯合協查機制、配合公安調查等措施，持續加大懲治力度。

王德悅表示，銀行應不斷優化算法，進一步加強對信用卡交易資金用途的管控，對信用卡資金用途進行核實，對涉嫌異常行為的信用卡將采取降低授信額度等措施。另一方面需要監管部門加大對各類代還App的審查，從嚴管理權限入口關，做出更加精準的規范約束。“應該盡快出臺相關的管理規定，同時進行跨部門合作。”王蓬博進一步指出，個人組建團隊上架App是當前信用卡代還的主要方式，包括手機應用市場也應該承擔起審核的責任，要持續對類似業務保持警惕，發現不合規App就應該進行下架處理。

站在持卡人層面，一位股份制銀行信用風險專家提醒廣大持卡人，應樹立理性消費觀，使用信用卡更要量入為出，適度消費，考慮個人償還能力，避免因沖動消費產生超出償還能力的信用卡債務。

標簽：信用卡代還社交平臺提供信用卡代還平臺化模式運作