近期部分中小銀行加緊開(kāi)展存款產(chǎn)品的“上新”及營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，華瑞銀行就在近期推出了多款7天通知存款產(chǎn)品，并且正在開(kāi)展存款送高額積分的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，有產(chǎn)品疊加積分價(jià)值后展示的7日年化綜合收益率高達(dá)近7%。業(yè)內(nèi)人士指出，高額積分換禮屬于在監(jiān)管邊緣試探，而將積分價(jià)值直接折算成收益率存在夸大宣傳的嫌疑，銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)注意避免對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生誤導(dǎo)。

“改造版”通知存款

“夏日專(zhuān)享Plus產(chǎn)品收益升級(jí)，購(gòu)買(mǎi)次日最多送2萬(wàn)金豆!”近日，北京市民劉麗(化名)收到了多條來(lái)自上海華瑞銀行的營(yíng)銷(xiāo)短信。這條短信指向的就是華瑞銀行近日最新推出的一款7天通知存款產(chǎn)品。

7月29日，北京商報(bào)記者查詢(xún)?nèi)A瑞銀行微銀行微信小程序發(fā)現(xiàn)，該行目前推出了3款7天通知存款產(chǎn)品，展示的年化綜合收益率分別為1.755%、3.945%、6.969%，頗具吸引力。同時(shí)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，該行在傳統(tǒng)的通知存款基礎(chǔ)上進(jìn)行了一定“創(chuàng)新”。

什么是通知存款?根據(jù)央行發(fā)布的《通知存款管理辦法》，通知存款是指存款人在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。分為1天通知存款和7天通知存款兩個(gè)品種，其中7天通知存款必須提前7天通知約定支取存款，通知存款個(gè)人最低起存金額為5萬(wàn)元。

而華瑞銀行的產(chǎn)品則從起存門(mén)檻、存款期限、支取規(guī)則上對(duì)通知存款進(jìn)行了“改造”。根據(jù)華瑞銀行客服介紹，該行7天通知存款5000元或5萬(wàn)元起存，每7天自動(dòng)付息到用戶(hù)賬戶(hù)，7天后可提前支取，獲取7日綜合收益率，不足7天支取的按活期存款利率計(jì)息，不支取本金自動(dòng)轉(zhuǎn)存，轉(zhuǎn)存期不超過(guò)一年。華瑞銀行方面對(duì)北京商報(bào)記者表示，該行的7天通知存款主要服務(wù)對(duì)短期流動(dòng)性要求比較高的客戶(hù)。

事實(shí)上，通知存款在銀行業(yè)推出歷史已久，其流動(dòng)性較高，不屬于活期存款也不屬于定期存款，存款利率一般高于活期低于定期。近年來(lái)存款整改后，周期付息等創(chuàng)新產(chǎn)品被叫停，原本起存門(mén)檻高和利率不及“創(chuàng)新存款”的通知存款重獲中小銀行的重視，成為吸引客戶(hù)的重要抓手，以滿(mǎn)足不同儲(chǔ)戶(hù)對(duì)收益和流動(dòng)性的需求。

收益率最高近7%？

為了增加吸引力，華瑞銀行還在新產(chǎn)品基礎(chǔ)上推出了存款送高額積分的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，在該行微信小程序界面，最新熱推的夏日專(zhuān)享Plus7天通知存款最為引人注目，在該行的宣傳資料中，該產(chǎn)品7日年化綜合收益率高達(dá)6.969%。產(chǎn)品只銷(xiāo)售4天至7月31日，5萬(wàn)元起存，單人限購(gòu)20萬(wàn)元。

北京商報(bào)記者查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品年化綜合收益率實(shí)際上由7天通知存款利率+金豆折算收益率兩部分組成。(金豆即積分，購(gòu)買(mǎi)次日會(huì)發(fā)放所有金豆，100金豆等值1元。可在金豆商城消費(fèi)，兌換京東卡、盒馬卡、天貓超市卡、充話(huà)費(fèi)等。)

根據(jù)產(chǎn)品介紹，該產(chǎn)品每7天付息一次，本金續(xù)存，產(chǎn)品利率為1.755%。每1000元贈(zèng)送100金豆，金豆折算收益率為5.214%(1元÷1000÷7天×365天)。購(gòu)買(mǎi)后第一周綜合收益率6.969%=產(chǎn)品利率1.755%+金豆折算收益率5.214%。

北京商報(bào)記者咨詢(xún)?cè)撔锌头M(jìn)一步獲悉，金豆可用于該行金豆商城消費(fèi)，不可直接兌換現(xiàn)金，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品后7天拿到的是6.969%的綜合收益率，7天之后，在不再贈(zèng)送金豆的情況下，產(chǎn)品利率恢復(fù)至1.755%。

華瑞銀行方面對(duì)北京商報(bào)記者表示，金豆權(quán)益體系是該行會(huì)員成長(zhǎng)體系的一部分。“夏日專(zhuān)享Plus”是結(jié)合該行六周年慶推出的客戶(hù)回饋活動(dòng)，活動(dòng)結(jié)束后，不再享受獎(jiǎng)勵(lì)。

談及這種高額積分換禮，有民營(yíng)銀行人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，為了拉新促活，線上積分換禮的方式其實(shí)很多中小銀行都在探索，因?yàn)闆](méi)有給客戶(hù)現(xiàn)金，屬于在監(jiān)管的邊緣試探。如果監(jiān)管不叫停，可能會(huì)有越來(lái)越多的銀行采取這種方式吸引客戶(hù)。

涉嫌誤導(dǎo)宣傳

值得注意的是，今年6月，為了促進(jìn)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)，存款利率定價(jià)改革啟動(dòng)，優(yōu)化后的存款利率自律上限是在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定，銀行定期存款加基點(diǎn)上限為75個(gè)基點(diǎn)。

當(dāng)前，央行公布的7天通知存款基準(zhǔn)利率為1.35%，目前銀行推出的通知存款大多也參考上述自律標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定，利率最高不超過(guò)2.1%。在目前存款利率+積分換禮的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)之下，華瑞銀行多款期限為1年的通知存款產(chǎn)品展示的綜合收益率遠(yuǎn)超過(guò)這一水平。

對(duì)此，銀行業(yè)資深人士王劍輝認(rèn)為，該行這種營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)屬于踩在了灰色地帶。這種營(yíng)銷(xiāo)方式并不是直接送如一桶油的實(shí)物或送現(xiàn)金，金豆需要折換成其他的消費(fèi)產(chǎn)品。但將積分換禮直接折算成收益率的方式值得商榷，如果監(jiān)管追究，銀行可能會(huì)涉嫌不當(dāng)宣傳誤導(dǎo)投資者。

他進(jìn)一步解釋?zhuān)鸲箵Q算成5.214%的收益率實(shí)際上是名義收益率，用戶(hù)如果不在該行金豆商城而是自行通過(guò)其他渠道購(gòu)買(mǎi)同樣的產(chǎn)品也許會(huì)花費(fèi)更低的價(jià)錢(qián);而銀行展示的是5.214%的收益率，但其采購(gòu)購(gòu)物卡等產(chǎn)品會(huì)有一定的折價(jià)，實(shí)際付出的成本或許也沒(méi)有展示得那么高，將積分價(jià)值完全折算成收益率就會(huì)有夸大宣傳的嫌疑。

談及這種產(chǎn)品是否值得購(gòu)買(mǎi)，王劍輝表示，投資者需要有清醒的認(rèn)識(shí)，收益越高越要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，部分中小銀行信用水平和一些大中型銀行存在差距，如果購(gòu)買(mǎi)建議投資規(guī)模控制在合理范圍內(nèi)。

值得一提的是，7月29日，就在北京商報(bào)記者采訪過(guò)程中，華瑞銀行已將夏日專(zhuān)享Plus產(chǎn)品收益率展示由6.969%改為了金豆+1.755%。但截至北京商報(bào)記者發(fā)稿，另一款夏日專(zhuān)享7天通知存款產(chǎn)品收益率仍然展示為3.945%(存款利率1.755%+金豆收益率2.19%)。

警惕展業(yè)“埋雷”

在互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)之后，當(dāng)前中小銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)拓、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)方式的合規(guī)性等方面還有諸多問(wèn)題需要謹(jǐn)慎對(duì)待。

首先，在業(yè)務(wù)開(kāi)拓方面，需要注意異地展業(yè)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。北京商報(bào)記者在北京地區(qū)順利購(gòu)買(mǎi)了上海華瑞銀行的7天通知存款產(chǎn)品。但根據(jù)今年1月，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》指出，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶(hù)。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。

根據(jù)華瑞銀行官網(wǎng)介紹，該行在上海設(shè)有1家總行營(yíng)業(yè)部網(wǎng)點(diǎn)。不過(guò)華瑞銀行方面向北京商報(bào)記者解釋?zhuān)撔袩o(wú)零售實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，總行營(yíng)業(yè)部主要辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)按照互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)要求開(kāi)展。

其次，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，華瑞銀行營(yíng)銷(xiāo)的7天通知存款具備很好的吸引力，但預(yù)期收益與兌換的權(quán)益疊加，銀行的運(yùn)營(yíng)融資成本被大幅抬升。這種產(chǎn)品也考驗(yàn)機(jī)構(gòu)在使用資金方面的效率和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

“中小銀行的存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)期限過(guò)短可能會(huì)存在資產(chǎn)與負(fù)債匹配和流動(dòng)性管理難度上升的問(wèn)題，加重商業(yè)銀行期限錯(cuò)配的程度。”看懂研究院高級(jí)研究員卜振興如是說(shuō)。

另外，在產(chǎn)品收益率展示方式上，卜振興指出，銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)不要對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生誤導(dǎo)，要明示產(chǎn)品實(shí)際收益、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品特點(diǎn)，避免產(chǎn)生不必要的投訴和糾紛。

王劍輝建議，對(duì)于部分規(guī)模不大又限制區(qū)域性經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)盡量避免，不應(yīng)打“價(jià)格戰(zhàn)”，應(yīng)該走特色化經(jīng)營(yíng)道路，深耕某個(gè)行業(yè)、領(lǐng)域、服務(wù)環(huán)節(jié)來(lái)做出自己的特色。同時(shí)集中力量加大科技投入在某一領(lǐng)域取得突破。