銀行物理網點的優化和調整正在持續，銀保監會金融許可證信息平臺數據顯示，近兩年已有6134家銀行分支機構終止營業，與此同時，多家銀行的5G網點、無人網點、DIY銀行等一批新型智能網點相繼亮相。

業內人士表示，相比于目前以網點輻射業務和服務的銀行形態，未來銀行網點數量的遞減是必然趨勢。但網點不會消失，而將不斷向綜合化智能化發展。以線上平臺為主、以線下網點為輔，線上與線下相融通，強化銀行網點與周邊生態、社區的交互，是未來銀行終端的主要形態。與此同時，銀行網點的變遷也是我國銀行業數字化轉型的縮影，未來銀行將進一步加大金融科技的投入，探索更多業務的線上化和數字化轉型。

傳統網點漸退 智能網點亮相

身邊的銀行網點在漸漸消失?這不是錯覺。據銀保監會金融許可證信息平臺顯示，2018年5月6日至2020年5月4日的兩年間，已有6134家銀行分支機構終止營業。與此同時，新開張的分支機構只有1541家，凈減少4593家。而六家國有大行年報數據顯示，2019年網點合計減少836個。

業內專家指出，近年來，銀行加大線上線下一體化經營，將原本的線下業務挪到線上進行發展。

這一觀點得到了數據的證實。據中國銀行業協會統計，2019年銀行業金融機構網上銀行交易筆數達1637.84億筆，其中手機銀行交易筆數達1214.51億筆，交易金額達335.63萬億元，同比增長38.88%;全行業離柜率高達89.77%。

另外，隨著傳統物理網點的關停，多家銀行的5G網點、無人網點、DIY銀行等一批新型智能網點開始相繼亮相，為用戶提供線上線下多個場景的增值服務。農行在2019年末實現全行共2.2萬家網點全部智能化，工行、農行、中行、東亞銀行等均已建成多個5G智慧網點試點。5月19日，江蘇南通市首家“5G智能”銀行網點——交通銀行新城支行開業。除了利用5G技術接入多種智能設備自動感知場景應用外，該網點還可實現與交通銀行內部各部門、合作企業、授權5G客戶端建立多會場互動視頻直播。

據中國銀行業協會發布的《2019年中國銀行業服務報告》顯示，截至2019年末，中國銀行業金融機構網點總數達22.8萬個，其中年內改造營業網點15591個。

線上線下融合提速

專家指出，隨著銀行業務數字化水平不斷提升，銀行網點客流量、交易量正在萎縮;此外，考慮到剛性租金和人工成本，網點投資回報率也在下降。德勤中國審計及鑒證合伙人施仲輝此前表示，銀行網點由實體變為線上將大量減少其運營、營銷的成本，盡管線上投入也會隨之增加，但總體而言，網點的減少對于銀行的盈利具有正面影響。

不過，網點仍是保持客戶黏性的重要窗口，但未來網點的轉型升級也勢在必行。全球軟件及咨詢公司思特沃克中國區總經理張松在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，未來網點將不斷向綜合化智能化發展，盡管銀行未來網點不會消失，但相比于目前以網點輻射業務和服務的銀行形態，未來銀行網點數量的遞減是必然趨勢。銀行智能化網點建設也將逐步實現輕型化和虛擬化升級，這種輕型化、智能化、微型化網點將成為未來趨勢。他強調，目前銀行網點的減少并不是簡單的裁撤，而是如何在適應未來銀行發展趨勢過程中調整優化與推進轉型。

“未來的銀行網點將是一個科技發展的展示場。必將規模化應用智能排班、全渠道大數據營銷、數字化銷售管理等工具，并通過線上線下有力結合，為客戶打造物理渠道、虛擬渠道和數字渠道的無縫體驗。”張松稱。

張松也表示，以線上平臺為主、以線下網點為輔，線上與線下相融通，強化銀行網點與周邊生態、社區的交互，是未來銀行終端的主要形態。他說，線上的優勢是便捷，劣勢是沒有溫度。線下的優勢是有溫度，劣勢是不夠方便。銀行要想讓線上線下一體化融合，就要做到線上有“溫度感”，線下更“智能化”。

實際上，銀行網點早已開始對功能區域進行改造。2019年，郵儲銀行深圳灣支行推出了帶有休閑咖啡廳的“新零售體驗中心”，為客戶提供飲品和休息的場所，希望借機實現客戶的轉化。越來越多的銀行網點也開始探索這種模式，不僅作為高端客戶接待咨詢場所，還將銀行服務送進了蛋糕店、超市、小型圖書館等社區場所中。

張松說，這種將生活場景和銀行業務無縫融合的網點模式，不但能夠吸引客戶，強化與客戶之間的聯系，打造有親情、有溫度的服務體驗，還能夠將銀行網點數字化運營、客戶營銷做得淋漓盡致。

數字化轉型仍面臨挑戰

實際上，銀行網點的優化調整是我國當今銀行業數字化轉型的縮影。數字化轉型已經成為商業銀行的行業共識，而疫情的發生更進一步激發了社會對于線上金融服務的需求。銀保監會接連發文，要求銀行保險機構積極推廣線上業務，優化豐富“非接觸式服務”渠道，并取得顯著效果。如農業銀行建立“普惠e站”線上服務平臺，為小微企業客戶提供集“預約開戶、結算對賬、在線融資”于一體的“一站式”移動金融服務。江蘇銀行則在年報中表示，已推出運用5G技術的遠程投顧服務等。

“伴隨近些年國內銀行業紛紛向大零售轉型，個人業務的線上化步伐愈發加快，盡管銀行全行業的離柜率已高達90%，但很多銀行業務服務在線上是不完整的，比如對公業務、私人銀行業務、大額交易業務，以往多在線下開展，這類業務相較于個人業務，數字化轉型的潛力空間較大。”張松說。他表示，也正因此，在疫情影響下、全球經濟下行的環境中，銀行大零售業務承壓，增速乏力，大型銀行和激進的中小銀行也逐漸開始探索對公業務的數字化轉型。

與此同時，傳統銀行的數字化轉型仍面臨挑戰。中國銀行業協會研究部副調研員王麗娟表示，銀行業數字化轉型過程中存在著“知易行難”，尤其是中小銀行，在數據治理方面仍有欠缺，“數據孤島”現象時有發生。她建議，商業銀行尤其是中小銀行一方面要結合戰略規劃對本行相關業務進行調整，另一方面中小銀行可主動施行開放策略，以合作的方式融入更多外部場景，在“潛移默化”中培養客戶的金融習慣。

張松表示，應該進一步加強與金融科技公司的合作，推進商業銀行數字化轉型的速度。與金融科技公司協作、建立起結盟合作的生態系統，對于商業銀行數字化轉型的成功至關重要。他還表示，應加強整體規劃，避免分散資源投入。數字化首先是一個銀行的戰略選擇，銀行要服務什么客戶，要采取什么服務模式，提供什么產品也就是做什么業務，決定了在數字化上的需求是什么。對傳統銀行而言，現存的物理網點，有眾多的一線員工，有IT能力和可投入資源的限制，在制定數字化戰略目標時，就亟須明晰戰略方向，選擇是補足短板點狀突破，還是實行模式創新。(記者 張莫 羅逸姝)