近日，上證報(bào)獨(dú)家獲悉，為摸清近期轄內(nèi)人身險(xiǎn)公司退保風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，上海、廣東等多地銀保監(jiān)局決定，將開展人身險(xiǎn)公司退保風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

據(jù)悉，此次風(fēng)險(xiǎn)排查的重點(diǎn)主要聚焦四個(gè)方面：一是關(guān)注疫情發(fā)生以來(lái)大額保單因續(xù)期繳費(fèi)困難而面臨的退保風(fēng)險(xiǎn)。二是關(guān)注惡意投訴全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈(下稱“黑產(chǎn)代理投訴”)引發(fā)的非正常退保風(fēng)險(xiǎn)。三是關(guān)注退保壓力較大且業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力的保險(xiǎn)公司存在的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。四是關(guān)注業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)基于基本法套利引發(fā)的集中退保風(fēng)險(xiǎn)。

其中，“黑產(chǎn)代理投訴”引發(fā)的非正常退保情況，成為去年以來(lái)各地保險(xiǎn)市場(chǎng)嚴(yán)厲打擊整治的重點(diǎn)。“黑產(chǎn)代理投訴”是指，一些個(gè)人或社會(huì)團(tuán)體以牟利為目的，以慫恿、誘導(dǎo)等手段讓消費(fèi)者委托其代理全額退保事宜，并以此收取消費(fèi)者高額手續(xù)費(fèi)，主要涉及傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。此類行為不僅擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)秩序，而且最終損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

對(duì)此，多地銀保監(jiān)局圈定了四類業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，重點(diǎn)進(jìn)行摸底排查。

首先是保單收益可能低于客戶預(yù)期的產(chǎn)品。重點(diǎn)關(guān)注紅利分配水平顯著低于客戶預(yù)期的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)算利率顯著低于客戶預(yù)期的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，存在較大浮虧的投連險(xiǎn)產(chǎn)品等。

其次是預(yù)期存續(xù)期5年期以下業(yè)務(wù)。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售策略、保單收益等角度出發(fā)，合理預(yù)估相關(guān)產(chǎn)品在2020年至2022年的退保情況，防范短期內(nèi)出現(xiàn)集中退保的風(fēng)險(xiǎn)。

再者是存在集中退保風(fēng)險(xiǎn)的期交業(yè)務(wù)。比如，應(yīng)采取排查客戶信息不真實(shí)保單、60歲以上老年投保人保單、客戶回訪不成功保單、存在投訴糾紛的保單、失效保單、超過(guò)寬限期仍未繳費(fèi)的保單等方法，篩查有退保風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。

最后是既往銷售中存在誤導(dǎo)的產(chǎn)品。應(yīng)采取篩查舉報(bào)投訴清單等方法，重點(diǎn)關(guān)注存在“存單變保單”、承諾高收益、混淆繳費(fèi)期與保險(xiǎn)期、代簽名等銷售誤導(dǎo)行為，易引發(fā)消費(fèi)者投訴從而引發(fā)非正常退保風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。特別要對(duì)上市時(shí)間早、銷售較為集中、管控措施不嚴(yán)且在2020年集中到期給付的存量保單，加大銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)排查力度，提前制定應(yīng)對(duì)預(yù)案。

為遏制風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)要求，各人身險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視此次排查工作，根據(jù)排查重點(diǎn)明確工作職責(zé)，壓實(shí)各級(jí)機(jī)構(gòu)責(zé)任。排查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的苗頭性、傾向性風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)采取處置措施。

同時(shí)，為了掌握風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，各人身險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)排查實(shí)際情況，撰寫風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告，并填寫退保風(fēng)險(xiǎn)排查表。具體來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告應(yīng)從“風(fēng)險(xiǎn)排查工作組織情況”“重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)和重點(diǎn)業(yè)務(wù)排查結(jié)果”“排查中發(fā)現(xiàn)的新情況與新問(wèn)題”“風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施和建議”等四個(gè)方面撰寫，做到條理清晰、論據(jù)充分，全面、客觀、準(zhǔn)確地反映實(shí)際情況。

對(duì)于“黑產(chǎn)代理投訴”引發(fā)的惡意全額退保現(xiàn)象，銀保監(jiān)會(huì)及各地銀保監(jiān)局去年以來(lái)多次提醒消費(fèi)者注意風(fēng)險(xiǎn)。最近，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)文再次提醒消費(fèi)者：要警惕代理退保的風(fēng)險(xiǎn)隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害。具體來(lái)看，至少隱藏三種風(fēng)險(xiǎn)：失去正常保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn);資金受損或遭受詐騙風(fēng)險(xiǎn);個(gè)人信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)。

此外，保險(xiǎn)公司也開始抱團(tuán)取暖、通力協(xié)作，對(duì)全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行調(diào)查，收集證據(jù)，聯(lián)名舉報(bào)當(dāng)?shù)夭环▓F(tuán)伙從事惡意代理退保業(yè)務(wù)，通過(guò)法律手段維護(hù)正當(dāng)權(quán)益。(記者 黃蕾)