“螞蟻花唄”開(kāi)啟服務(wù)升級(jí)模式并接入央行征信系統(tǒng)，一時(shí)間引發(fā)市場(chǎng)熱議。
用戶普遍關(guān)心，花唄賬戶納入央行征信后，是否會(huì)影響自己在銀行貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)?花唄納入征信到底是不是壞事?花唄納入征信是否有具體的時(shí)間表?一些用戶出于擔(dān)心甚至直接關(guān)閉了這一借款渠道。
第一財(cái)經(jīng)記者從支付寶方面了解到，根據(jù)部分合作金融機(jī)構(gòu)的要求，花唄對(duì)部分用戶的服務(wù)協(xié)議進(jìn)行了升級(jí)，但需用戶同意征信授權(quán)。
目前，花唄納入征信尚未覆蓋所有用戶群體。而對(duì)于花唄納入征信帶來(lái)的影響，綜合市場(chǎng)觀點(diǎn)來(lái)看，主要取決于消費(fèi)者的貸款逾期情況，如消費(fèi)者能夠按時(shí)履約，未來(lái)總體影響并不大。
尚未全量覆蓋
在信用卡之外，近年來(lái)花唄、借唄、京東白條等為人們提供了多元化的信貸選擇。
不過(guò)與借唄等小額借貸產(chǎn)品不同的是，此前花唄作為消費(fèi)貸款產(chǎn)品并沒(méi)有納入到央行的征信體系內(nèi)。
近日，不少支付寶用戶反映稱，從6月開(kāi)始陸續(xù)收到了花唄服務(wù)升級(jí)的通知，內(nèi)容顯示為：為持續(xù)向您提供優(yōu)質(zhì)的花唄服務(wù)，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，需要確認(rèn)完成本次升級(jí)。而在用戶同意升級(jí)服務(wù)后，賬戶的基本信息、花唄額度及還款情況將會(huì)以月度為單位上報(bào)至央行征信系統(tǒng)。
第一財(cái)經(jīng)記者采訪了解到，目前花唄納入征信并未覆蓋所有用戶群體，而是在經(jīng)過(guò)用戶同意后逐步、分批次納入。目前，已有部分用戶收到了花唄升級(jí)、納入征信的通知。
支付寶方面對(duì)記者表示，近期，根據(jù)部分合作金融機(jī)構(gòu)的要求，為了持續(xù)給用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，需要對(duì)這部分用戶的服務(wù)協(xié)議進(jìn)行升級(jí)，其中包括用戶需同意征信授權(quán)。
記者從知情人士處獲悉，目前花唄之所以沒(méi)有對(duì)全量用戶進(jìn)行覆蓋，是由于納入征信系統(tǒng)還在技術(shù)準(zhǔn)備過(guò)程中，需要一個(gè)調(diào)測(cè)的過(guò)程。
在業(yè)內(nèi)專家來(lái)看，花唄接入征信意味著信貸數(shù)據(jù)將被金融機(jī)構(gòu)共享，無(wú)論是對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，還是支付寶方面來(lái)說(shuō)，均是利好。
“整體上是互惠的。”北京大學(xué)金融智能研究中心研究員劉新海對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，花唄沒(méi)有接入征信時(shí)，屬于體外循環(huán)，一些消費(fèi)者的征信記錄不好，例如大量信用卡逾期，也能在花唄上借到錢(qián);一旦花唄上了征信，這些消費(fèi)者就要露餡了。對(duì)花唄來(lái)說(shuō)，也能夠及早發(fā)現(xiàn)惡意貸款者。
不過(guò)，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，花唄接入征信可能會(huì)造成一部分用戶的流失。一位花唄用戶對(duì)記者表示，與借唄相比，花唄無(wú)法套取現(xiàn)金，與信用卡、借唄等信貸額度相比又很小，一旦納入征信，花唄的優(yōu)勢(shì)相對(duì)降低。“我們使用花唄的用途大多數(shù)是網(wǎng)購(gòu)，誰(shuí)會(huì)冒著萬(wàn)一忘記還款而產(chǎn)生的逾期風(fēng)險(xiǎn)、影響征信記錄，用花唄去買(mǎi)一條褲子或者衣服呢?”
是否會(huì)影響銀行貸款
部分花唄用戶接入央行征信系統(tǒng)，一時(shí)間引發(fā)熱議。
有受訪者擔(dān)憂，一旦花唄接入央行征信系統(tǒng)后，頻繁使用會(huì)對(duì)個(gè)人征信造成影響，所以會(huì)選擇直接關(guān)閉這一借款渠道。“聽(tīng)到花唄可能納入征信后，我就把花唄關(guān)了，害怕以后對(duì)我去銀行申請(qǐng)房貸或者別的貸款產(chǎn)生影響。”
不過(guò)，也有受訪者相對(duì)淡定。“如果我不逾期，不會(huì)影響我的征信記錄，上不上征信影響不大。”
用戶普遍關(guān)心的問(wèn)題是：花唄納入征信到底是不是壞事?納入征信后，是否會(huì)影響其在銀行貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)?
“因?yàn)閹浊K錢(qián)沒(méi)及時(shí)還，幾百萬(wàn)的房貸就不能貸，這種情況過(guò)去也常見(jiàn)。”劉新海表示。
一位股份行人士也對(duì)記者表示，花唄接入征信后，肯定會(huì)對(duì)銀行放貸有影響。“一些用戶不僅有花唄，還有借唄、信用卡等多個(gè)借貸記錄，疊加在一起，我們會(huì)考慮借款人是不是太缺錢(qián)了。這些客戶如果沒(méi)有結(jié)清貸款，就屬于負(fù)債，這就很麻煩，我們要按照借款人的收入覆蓋負(fù)債2到2.5倍的標(biāo)準(zhǔn)，才能進(jìn)行放款。”
不過(guò)，該人士也強(qiáng)調(diào)，“當(dāng)然，如果沒(méi)有逾期并且已經(jīng)結(jié)清貸款，是不會(huì)有影響的。現(xiàn)在很多房產(chǎn)中介會(huì)讓購(gòu)房者在申請(qǐng)房貸之前還清所有信用卡、網(wǎng)上借貸等，避免不必要的麻煩。”
在劉新海看來(lái)，小額信貸的信用行為和傳統(tǒng)的信用評(píng)估規(guī)則相比，信用評(píng)分模型不一致，業(yè)務(wù)特點(diǎn)差距比較大，不能用一套信用風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)來(lái)處理，銀行也會(huì)逐步調(diào)整規(guī)則和模型，總體未來(lái)可能影響不大。
強(qiáng)監(jiān)管聯(lián)合貸款
實(shí)際上，借唄、花唄均是螞蟻集團(tuán)與商業(yè)銀行合作助貸、聯(lián)合貸款的主要產(chǎn)品。記者從支付寶方面了解到，自2018年5月花唄宣布向銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放以來(lái)，已經(jīng)有數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)參與共同服務(wù)花唄用戶。
“在早些年的阿里小貸模式下，由于央行接入了部分網(wǎng)絡(luò)小貸公司的征信，花唄全量客戶也可以接入征信的，但可能是考慮到接入征信一旦逾期會(huì)影響征信記錄降低對(duì)于C端用戶的吸引力，而支付寶代扣在一定程度上也提高了還款保障，所以阿里沒(méi)有全量接入。但聯(lián)合貸模式下，這些客戶是銀行放貸客戶，接入征信則成為必然。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對(duì)記者表示。
值得注意的是，近日，央行也開(kāi)始開(kāi)展商業(yè)銀行線上聯(lián)合貸款調(diào)查，并要求與“螞蟻借唄”合作、與“螞蟻花唄”合作要單獨(dú)列明。
在業(yè)內(nèi)分析人士看來(lái)，央行排查線上聯(lián)合貸款以及將花唄分批納入央行征信系統(tǒng)，均出于對(duì)聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)把控的考慮。此前，不少監(jiān)管人士也多次提醒了商業(yè)銀行開(kāi)展聯(lián)合貸款、助貸業(yè)務(wù)時(shí)需要關(guān)注信用、聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)隱患。
陳文認(rèn)為，目前消費(fèi)貸的真實(shí)資金流向并不是很明確，尤其是助貸、聯(lián)合貸模式下加大了出資方銀行對(duì)于資金實(shí)際流向的監(jiān)督難度。而當(dāng)前部分銀行和消費(fèi)金融公司因?yàn)橄M(fèi)貸貸后管理不當(dāng)頻頻被監(jiān)管處罰，說(shuō)明了對(duì)于消費(fèi)貸資金流向的監(jiān)管趨嚴(yán)，尤其是防止資金流向房地產(chǎn)、股市等投機(jī)領(lǐng)域以及諸如網(wǎng)絡(luò)賭博等不法活動(dòng)領(lǐng)域。
“接入征信，強(qiáng)化了對(duì)于違約者的懲罰力度，這里的懲罰主要體現(xiàn)在征信報(bào)告中的污點(diǎn)記錄可能會(huì)影響違約者包括按揭貸款等的獲批，以及獲批額度及利率，但具體影響多大，還要看各家銀行的風(fēng)控模型。”陳文稱。
