近年來，支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，對(duì)行業(yè)發(fā)展和金融穩(wěn)定造成負(fù)面影響。央行昨日表示，決定建立支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金(以下簡稱基金)，并據(jù)此起草了《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法(征求意見稿)》)，向社會(huì)公開征求意見。

《辦法(征求意見稿)》提出：支付機(jī)構(gòu)將全部客戶備付金作為其清算保證金;中國人民銀行按季度計(jì)提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入基金。如果支付機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)無法彌補(bǔ)客戶備付金缺口，可使用該基金兌付客戶備付金，單個(gè)客戶最高兌付5000元。

預(yù)防和處置群體性事件風(fēng)險(xiǎn)

央行有關(guān)人士表示，近年來，隨著非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡稱支付機(jī)構(gòu))業(yè)務(wù)的快速增長，客戶備付金規(guī)模也不斷擴(kuò)大。不過，支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，對(duì)行業(yè)發(fā)展和金融穩(wěn)定造成負(fù)面影響。此外，部分支付機(jī)構(gòu)因重大違規(guī)、經(jīng)營不善等問題被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或破產(chǎn)時(shí)，由于缺乏配套的救濟(jì)保障機(jī)制，如果其客戶備付金存在缺口，極易引發(fā)群體事件，影響社會(huì)穩(wěn)定。

事實(shí)上，2019年1月起，支付機(jī)構(gòu)已向央行全額交存客戶備付金。目前，支付機(jī)構(gòu)服務(wù)數(shù)億客戶，涉及客戶備付金達(dá)1.5萬億元。該人士指出，備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，但不能杜絕支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的虛假商戶和虛假交易，也無法完全避免非法交易平臺(tái)傳染給支付機(jī)構(gòu)引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn)。

為建立化解和處置非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制，保障客戶合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)支付行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，央行決定建立支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金，并據(jù)此起草了《辦法(征求意見稿)》。

根據(jù)《辦法(征求意見稿)》，該基金在央行指導(dǎo)和監(jiān)督下規(guī)范運(yùn)行，按照市場化、法治化原則開展行業(yè)互助，確保支付機(jī)構(gòu)遭遇風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)備付金缺口時(shí)，最大限度減低對(duì)其客戶的影響。這是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要舉措，有助于預(yù)防和妥善處置群體性事件風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場和公眾對(duì)支付服務(wù)行業(yè)的信心，促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定。

清算保證金利息劃入基金

《辦法(征求意見稿)》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)將全部客戶備付金作為其清算保證金。中國人民銀行按季度計(jì)提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入基金。基金來源主要是按規(guī)定計(jì)提的支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息;計(jì)提比例按照支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)結(jié)果確定，區(qū)間為9.5%至12%，通過實(shí)行差別計(jì)提比率的方式引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展支付業(yè)務(wù);其他來源為參與清算財(cái)產(chǎn)分配獲得的受償資金、社會(huì)捐贈(zèng)、基金投資收益與其他合法來源;同時(shí)規(guī)定基金應(yīng)專戶管理。

結(jié)合疫情期間監(jiān)管實(shí)踐，當(dāng)基金規(guī)模達(dá)到上限或支付市場遭受重大突發(fā)市場風(fēng)險(xiǎn)或者不可抗力時(shí)，暫停計(jì)提清算保證金利息劃入基金。

《辦法(征求意見稿)》明確基金管理費(fèi)用可以按必要性原則從基金中據(jù)實(shí)列支，嚴(yán)格規(guī)定每年費(fèi)用上限為基金日均余額的2%。

三種情形可兌付客戶備付金

《辦法(征求意見稿)》規(guī)定了三種可以使用基金用于兌付客戶備付金的情形，一是支付機(jī)構(gòu)被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或者被依法宣告破產(chǎn)時(shí)，支付機(jī)構(gòu)或者其他責(zé)任主體的資產(chǎn)無法完全彌補(bǔ)客戶備付金缺口的;二是支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)且采用各種市場化方式均無法彌補(bǔ)客戶備付金缺口的;三是央行認(rèn)定的其他可能嚴(yán)重危及社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定的情形。

使用基金兌付客戶備付金的，對(duì)單個(gè)客戶實(shí)行5000元人民幣最高兌付限額。央行可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高兌付限額。

基金管理人使用基金資金對(duì)備付金進(jìn)行償付后，代表基金取得對(duì)相應(yīng)支付機(jī)構(gòu)的受償權(quán)，依法向支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行追償或者參與支付機(jī)構(gòu)的清算財(cái)產(chǎn)分配。(記者 程婕)