今年上半年，存款保險基金機構成為獨立主體，并在接管包商銀行過程中發揮了重要作用。央行有關負責人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構退出機制。

自今年包商銀行被接管以來，全國4000余家中小銀行的經營狀況和風險情況引起了廣泛關注。

中國人民銀行日前發布的《中國金融穩定報告(2019)》指出，總體來看，我國金融風險由前幾年的快速積累逐漸轉向高位緩釋，已經暴露的金融風險正得到有序處置，金融市場平穩運行。

“我國中小金融機構整體經營穩健。”上述報告指出。人民銀行有關部門負責人表示，整體來看，我國中小銀行風險應對能力不斷提升，風險防控的主動性、前瞻性有所增強。目前，我國金融市場運行平穩，4000余家中小銀行整體經營穩健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。

“精準拆彈”化解風險

今年5月24日，包商銀行觸發法定接管條件，人民銀行、銀保監會依法對包商銀行實施接管。

在此后召開的上半年金融統計數據新聞發布會上，中國人民銀行新聞發言人、包商銀行接管組組長周學東介紹，接管以后，包商銀行運行平穩。未來不管怎么重組，這家銀行肯定存在。

報告指出，果斷實施接管發揮了及時“止血”作用，避免了包商銀行風險進一步惡化。存款保險基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購大額債權方式處置包商銀行風險，是較為穩妥的處置方式，既最大限度地保護了客戶合法權益，避免了客戶擠兌和風險向眾多交易對手擴散，又依法依規打破了剛性兌付，實現對部分機構激進行為的糾偏，進而強化市場紀律。

盡管包商銀行事件是20年來銀行被接管的“頭一遭”，但市場并未出現大幅震動。債市、股市和匯市表現總體平穩，沒有出現大幅波動。同時，央行適時適度向市場投放流動性，及時穩定了市場信心，有效遏制了包商銀行風險向其他中小金融機構蔓延，守住了不發生系統性風險底線。

包商銀行被接管后，其他中小銀行情況基本穩定。周學東此前介紹，從6月末數據看，中小金融機構存款同比增長了11.7%，比上年末提高2.4個百分點，比全部存款類金融機構高4個百分點。

“盡管受到接管包商銀行的影響，但對中小金融機構來說直接影響并不大，而且隨著市場調整和適應，目前已恢復到合理水平。”周學東強調。

除包商銀行外，今年恒豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰略投資者。整體來看，中小銀行風險化解有序推進，且采取了市場化處置方式。

交通銀行首席經濟學家連平表示，市場流動性合理充裕，利率水平不高，貨幣當局對一些問題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場樹立了信心。

中小銀行無大面積風險

在經歷多家中小銀行風險事件后，外界擔憂仍然存在。針對這些擔憂，報告還披露了央行金融機構評級結果。結果顯示，4355家中小機構(含3990家中小銀行和365家非銀行機構)中，大多數機構經營情況穩健。

央行公布的評級結果顯示，4355家中小機構中，評級結果為1級至3級的有370家，占比8.5%;4級至7級的有3398家，占比78%;8級至10級的有586家，D級的有1家，占比13.5%，主要集中在農村中小金融機構。

據介紹，評級等級劃分為11級，分別為1級至10級和D級，級別越高表示風險越大，已倒閉、被接管或撤銷的機構為D級，其中評級結果為8級至10級和D級的金融機構被列為高風險機構。

報告認為，我國中小金融機構整體經營穩健，且近年來通過早期糾正措施，已有164家機構評級結果改善，退出高風險機構名單。

對于部分評級較差的中小金融機構，報告認為，這一方面是由于當前我國經濟增速總體有所放緩，而中小金融機構對宏觀經濟變化較為敏感，因此受到一定沖擊;另一方面可能部分體現了銀行風險管理要求的強化，銀行業金融機構不良資產分類更加審慎，撥備計提力度加大，從而可能導致一些監管指標有所下降，進而影響評級得分。

“包商銀行被接管只是個案，并不代表所有城商行、農商行都有風險。”中銀國際證券首席經濟學家徐高表示。

連平表示，確實有個別、局部地區的銀行由于自身經營管理不善、公司治理不健全，出現了一些問題，但通過觀察銀行存貸比等一系列指標可以看到，絕大多數中小銀行狀況良好，并不存在外部擔心的大面積風險。

存款保險效力顯現

在存款保險制度實施4年之后，今年上半年，存款保險基金機構成為獨立主體，并在接管包商銀行過程中發揮了重要作用。央行有關負責人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構退出機制。

當前，我國存款保險及各類投資者保護制度已開始發揮金融風險“滅火器”作用。報告介紹，在接管包商銀行后，存款保險基金管理機構使用存款保險基金，以收購大額債權的方式處置包商銀行風險，及時發揮其市場化風險處置平臺作用，對個人儲蓄存款全額保障，對大額對公和同業債權實施部分收購，及時穩定了公眾預期，避免了擠兌風險。

“存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全。”人民銀行有關部門負責人指出，存款保險制度有著“三重保護”。

一是，通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障，當個別金融機構經營出現問題時，使用存款保險基金依照條例規定對存款人及時償付，保護存款人權益。

二是，加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩健經營，從而更好地保障存款人的存款安全。“對金融風險而言，事前防范比事后處置更重要。”人民銀行有關部門負責人表示，存款保險制度建立后，根據不同金融機構的風險狀況確定其差別費率，可以促進金融運行的體制機制進一步完善，提升金融機構的自我約束和內控管理，促進其穩健經營和健康發展。同時，為保障存款保險基金的安全，存款保險基金管理機構將加強風險的識別和預警，及時采取糾正措施，使風險早發現和少發生，有利于進一步提升銀行體系的穩健性。

三是，存款保險是對現有金融安全網的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網由中央銀行最后貸款人職能、審慎監管和存款保險制度三部分組成。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩定市場和存款人信心，是對我國金融安全網的進一步完善和加強，有利于進一步提升我國金融安全網的整體效能，促進銀行體系健康穩定運行，更好地保障存款人權益。