居于消金行業中等偏后發展水平的晉商消費金融開始著急了。

在上線自營產品和增資擴股后，晉商消費金融又有新動作。近日，《華夏時報》記者注意到，晉商消費金融正準備上線房抵貸產品。

晉商消費金融內部人士對《華夏時報》記者表示，公司推出的房抵貸產品是一款線下申請的現金貸產品，目前只支持山西。

入局房抵貸市場

據知情人士透露，晉商消費金融的這款房抵貸產品要求房齡在35年以內，還款方式有先息后本和等額本息。

顧名思義，“房抵貸”是指借款人以自然人名下的房產作抵押，向銀行申請一次性或循環使用的消費或經營用途的人民幣貸款。

近幾年，房抵貸產品成為包括商業銀行、持牌消費金融等在內的金融機構受歡迎的產品。實際上，錦程消費金融、湖北消費金融、中銀消費金融等多家公司早已經布局了房抵貸相關業務。晉商消費金融算是較晚的入局者。

和其他持牌消費金融機構的同期財報相比，晉商消費金融的目前的凈利潤和資產規模都處于中等偏后的發展水平。

財報顯示，2020年上半年，晉商消費金融實現營業收入3.075億元，較上年同期增長37.89%;凈利潤為0.359億元，較上年同期增長9.786%。截至2020年6月30日，其總資產為69.793億元，較年初的65.171億元增加4.622億元;凈資產為7.173億元，較年初6.814億元增加0.359億元。且晉商消費金融在2019年的凈利潤直接跌破至2017年的水平。

最近兩年，晉商消費金融頻頻陷入教育、旅游等多個場景踩雷風波，網絡上關于晉商消費金融的負面消息也鋪天蓋地的襲來。有業內人士對本報記者表示，也許晉商消費金融正是看出了問題，開始上線房抵貸產品，一是有房產做抵押風險相對較小，二是有利于快速增加資產規模，躋身消費金融中上等發展水平行列。

他還比表示，晉商消費金融在去年底擬增資擴股或許也是在為上線房抵貸產品做準備。

2020年12月初，晉商消費金融擬引入新股東，并募集不超過7.4億元的資金。選擇引入的股東是擁有優質產業消費場景，如教育、醫療、旅游等資源的線下產業集團或者具有較強互聯網金融風控管理能力的互聯網金融服務垂直消費平臺公司等。

彼時，晉商消費金融方面稱，此舉是為了補充資本，以支撐業務的可持續發展并滿足監管關于資本充足率的要求。

目前，晉商消費金融的股東分別是晉商銀行、北京奇飛翔藝商務咨詢有限公司、天津宇信易誠科技有限公司、山西華宇商業發展股份有限公司、山西美特好連鎖超市股份有限公司，持股比例依次為40%、25%、20%、8%、7%。

從選擇新股東的條件來看，晉商消費金融更注重股東的場景或者風控，后續專注的賽道可能是教育、醫療、旅游等。

在接連出現場景暴雷的現象后，監管也逐漸趨嚴。自開業以來，晉商消費金融的定位就是為中低收入百姓提供以消費為目的的無擔保、無抵押的信用貸款，提供以耐用品和一般用途消費貸款為核心的信貸產品，服務范圍覆蓋醫療、旅游、教育、留學、婚慶、裝修、美容、育嬰、培訓、家電、家居、3C產品等消費行業。

房抵貸資金流向難控制

房抵貸產品也不是沒有風險，存在違約風險、流動性風險、經濟周期風險和利率風險等。

按照監管的規定，通過房抵貸產品所借資金不能用于購房，只能用于消費或經營。但在實際生活中，有不少用戶去銀行或者持牌消費金融機構抵押出來資金進行買房。這種做法是不合規的，而且屬于短期負債匹配長期資產即短貸長用，借款人會因貸款到期沒有足夠現金流用于還款而違約。

但仍有一些貸款中介、個人“走鋼絲”，對房抵經營貸十分熱衷，原因是這種方式存在利率低、期限長等特點，可以大幅度減少利息支出。監管層也開始嚴厲打擊這類現象，如一些商業銀行上調利率等。

錦程消費金融算是很早入局房抵貸業務的持牌消費金融機構，也避免不了房抵貸資金流向的問題。一則裁判文書網公布的信息顯示，錦程消費金融發放的房抵貸或曾流入樓市。

無法監督資金流向也是房抵貸產品面臨的一個難題。這也許是晉商消費金融為什么想引入具有較強互聯網金融風控管理能力股東的原因之一。

過去，晉商消費金融的業務主要在線上開展，旗下三款產品分別是晉情貸為具有穩定收入或穩定居所的客戶推出的一款貸款產品，額度最高20萬元，借款期限最長36個月，通過晉享錢包或移動PAD終端即可申請;晉享分期是面向場景合作商戶和消費者推出的普惠金融產品，掃描商戶二維碼后即可辦理消費分期業務;借蛙是一款循環額度現金貸款產品，具有一次授信、循環使用等特點，是晉商消費金融的線上自營產品，用戶可在晉享錢包APP種申請使用。

上述業內人士對本報記者表示，晉商消費金融主要聚焦于線上現金貸產品，現推出線下現金貸產品不但可以擴大業務范圍以覆蓋更多的消費場景，而且針對有房一族提供大額現金貸有利于提升資產規模。

他同時也表示，房抵貸所帶來的風險是不容忽視的。