隨著2019年越來(lái)越近，保險(xiǎn)行業(yè)一年一度的“開(kāi)門(mén)紅”營(yíng)銷大戰(zhàn)正漸漸拉開(kāi)序幕。然而，中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)這一延續(xù)近30年的銷售傳統(tǒng)自2017年開(kāi)始已經(jīng)發(fā)生了變化，比如首月保費(fèi)占比逐年降低、開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品多樣化、產(chǎn)品理財(cái)功能弱化保障功能增強(qiáng)……那么“開(kāi)門(mén)紅”有什么特點(diǎn)呢?作為消費(fèi)者來(lái)說(shuō)如果想要買(mǎi)保險(xiǎn)，到底要不要在這個(gè)時(shí)間買(mǎi)呢?來(lái)聽(tīng)聽(tīng)專業(yè)人士怎么說(shuō)。

2019年“開(kāi)門(mén)紅” 保險(xiǎn)公司以“保障型”產(chǎn)品為主

某國(guó)有保險(xiǎn)公司重慶分公司銀保部負(fù)責(zé)人王鑫告訴上游新聞?dòng)浾撸?018年保險(xiǎn)業(yè)最熱的四個(gè)字莫過(guò)于“保險(xiǎn)姓保”在監(jiān)管部門(mén)“134號(hào)文”的規(guī)定下，保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)生了很大變化，尤其是產(chǎn)品的理財(cái)功能弱化，保障功能增強(qiáng)……因此，2019年大多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)用多產(chǎn)品運(yùn)作模式，年金險(xiǎn)仍是主打產(chǎn)品，而保障型產(chǎn)品則以各家口碑健康險(xiǎn)產(chǎn)品為主。

“目前，各家保險(xiǎn)公司主要以年金險(xiǎn)為主，以終身年金或高定價(jià)的定期年金做大規(guī)模，后期通過(guò)終身分紅年金維持增長(zhǎng);而個(gè)別公司則主推重疾險(xiǎn)提升價(jià)值，同時(shí)以分紅險(xiǎn)沖規(guī)模。隨著監(jiān)管強(qiáng)化保障屬性，險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型背景下，年金險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不再明顯，價(jià)值型產(chǎn)品的比重將逐步增長(zhǎng)。保險(xiǎn)公司的這些變化在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的參考。”

“目前，年金險(xiǎn)的收益明顯比不上銀行理財(cái)產(chǎn)品，以前年金險(xiǎn)能夠返還基本保額，但是‘134號(hào)文’下發(fā)后，快速返還的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力驟降。因此，健康險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。2018年在行業(yè)整體負(fù)增的情況下，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)對(duì)于行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展起到了重要支撐作用。截至2018年9月，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)同比分別增長(zhǎng)21%和18%，遠(yuǎn)超壽險(xiǎn)的增速。”

“開(kāi)門(mén)紅”期間購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更劃算 注意資產(chǎn)合理配置

弄清了保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅的主打產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要注意什么呢?王鑫表示，目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品分為兩類：保障型，如醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，第二個(gè)是保費(fèi)規(guī)模型產(chǎn)品，不過(guò)它不是保人身健康類的，而是在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃問(wèn)題上發(fā)揮作用，如養(yǎng)老、子女教育等。消費(fèi)者最好把自己需要的保險(xiǎn)整理出來(lái)，按需購(gòu)買(mǎi)。

“消費(fèi)者要注意的是，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)一款產(chǎn)品時(shí)衡量的有三個(gè)利益關(guān)系：保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，銷售人員的傭金及客戶的收益，這三個(gè)關(guān)系是相互平衡的關(guān)系。因此，在‘開(kāi)門(mén)紅’期間保險(xiǎn)公司主推的產(chǎn)品通常會(huì)是保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)和銷售人員的傭金方面會(huì)比較少一些，客戶得到的利益會(huì)更大一些。所以在保險(xiǎn)公司‘開(kāi)門(mén)紅’的時(shí)候買(mǎi)，消費(fèi)者更容易買(mǎi)到利益更優(yōu)的保險(xiǎn)。

太平洋人壽保險(xiǎn)公司某資深保險(xiǎn)代理人陳黎欣表示，當(dāng)下保險(xiǎn)公司的“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品確實(shí)是有不少實(shí)惠，尤其是針對(duì)以家庭為單位的消費(fèi)者，不過(guò)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)最好遵循“先家庭支柱，再小孩，最后是老年人”的原則。

“按照年齡階段，如果一個(gè)人剛工作不久，可以開(kāi)始考慮購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，不用急著買(mǎi)終身壽險(xiǎn);進(jìn)入30歲后，要著重關(guān)注重疾險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候購(gòu)買(mǎi)性價(jià)比是最高的;到了40歲左右的時(shí)候，可以考慮配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);老年人除了意外險(xiǎn)以外，還可以配置終身壽險(xiǎn)。要注意的是，老年人購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)保費(fèi)特別高，不是很劃算，這里可以用防癌險(xiǎn)代替。”

“開(kāi)門(mén)紅”注意“套路” 維權(quán)也很重要

在購(gòu)買(mǎi)開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品時(shí)，也要注意一些問(wèn)題。12月中旬，中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局就發(fā)出了關(guān)于保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅的“風(fēng)險(xiǎn)提示”，有銷售人員利用活動(dòng)炒作概念，以即將停售、限時(shí)限量、打折銷售等概念向消費(fèi)者推銷產(chǎn)品。另外，還有個(gè)別人夸大宣傳，通過(guò)承諾較高的保證收益或者是通過(guò)歷史較高的收益率進(jìn)而誤導(dǎo)消費(fèi)者投保。這些“坑”消費(fèi)者必須警惕。

如果你覺(jué)得被保險(xiǎn)代理人“套路”了怎么辦?沒(méi)關(guān)系，保險(xiǎn)都有猶豫期，猶豫期內(nèi)退保沒(méi)任何損失，如果過(guò)了猶豫期也別著急。銀保監(jiān)局早就發(fā)過(guò)相關(guān)文件，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銷售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要以錄音錄像形式予以記錄。尤其是電話銷售產(chǎn)品時(shí)，更需要全程錄音。所以保單一旦出現(xiàn)問(wèn)題，消費(fèi)者要第一時(shí)間向各地保監(jiān)部門(mén)投訴，申請(qǐng)調(diào)取錄音錄像，如果經(jīng)查實(shí)保險(xiǎn)代理人確實(shí)存在違規(guī)行為，該保險(xiǎn)協(xié)議將被判定無(wú)效。