數據顯示，哈銀消費金融公司(下稱“哈銀消費金融”)在開業4周年到來之際，累計放款超過1000億元，累計服務客戶超過1600萬人，累計放款筆數超過2500萬筆，不良率遠低于行業平均水平。

作為持牌消費金融公司，哈銀消費金融一直秉承“普惠金融”的發展理念，充分運用其股東、牌照、資金、風控、技術等優勢為客戶提供方便快捷、高效普惠的消費金融服務，始終保持穩健增長。

哈銀消費金融是由哈爾濱銀行作為主要出資人發起設立，同時是國內首家獲得互聯網巨頭入股的持牌消費金融公司，目前注冊資本為15億元。經過4年的發展，哈銀消費金融已經走出了一條獨特的穩健發展之路。

精細化運營，打造“平臺+自營、線上+線下”聯動業務模式

消費金融作為新興金融領域，近年來吸引了越來越多的機構進入，這讓市場煥發新活力的同時，也讓消費金融市場的競爭更加激烈，差異化經營的重要性愈發凸顯。

四年來，哈銀消費金融積極探索多場景多渠道金融服務，不斷優化業務布局。線上，一方面運用移動互聯建立多平臺互為補充的渠道體系，與互聯網平臺達成深度合作，目前已合作的平臺包括度小滿金融、京東金融、騰訊、360金融、美團等。另一方面不斷打造自營產品體系，豐富產品類型和服務場景。今年2月，哈銀消費金融自營產品品牌升級為“哈哈貸”，為用戶提供更加方便快捷的個人消費信貸服務。

線下，哈銀消費金融布局重點區域市場，目前在北京、深圳、成都等地建立了直營團隊，并積極響應國家號召，依托其數字化能力，線上線下結合，充分依托場景，探索推出“無接觸”的O2O綠色信貸服務。

從服務場景到服務方式，從服務類型到服務質量，哈銀消費金融已逐步形成了“線上+線下”、“平臺+自營”的聯動業務發展模式。

中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告(2020)》稱，隨著行業發展階段和競爭方式的轉變，消費金融公司逐漸從市場規模競爭，轉向高水平的服務質量競爭。這個過程中，差異化發展、精細化運營、數字化建設成為消費金融高質量發展的關鍵。哈銀消費金融的“聯動業務發展模式”正是精細化運營和差異化發展的體現，背后所支撐的便是數字化能力建設。

數字化建設，科技構建客戶全生命周期的風險管理體系

隨著消費金融行業競爭方式轉變的，對技術能力的要求也在轉變。數字經濟的蓬勃發展，使得數字金融正在加速前行。2020年突如其來的疫情，更加速了各行各業的數字化進程，而哈銀消費金融則“早有準備”。

自成立起，“數字化能力建設”就是哈銀消費金融瞄準的重點方向之一。四年來，哈銀消費金融不斷加大技術研發投入，在大數據、云計算、人工智能等前沿技術方面不斷探索，獲得36項軟件著作權，并獲國家高新技術企業認證。

據了解，哈銀消費金融目前已自主建設了全渠道獲客系統、分布式核心系統、大數據風控系統、智能化運營系統、智能資產管理系統五大核心能力群。

在數字化技術的風控領域應用層面，哈銀消費金融以數據和技術為支撐，打造數字化、智能化風控。深度應用身份識別、活體檢測、關聯網絡、地圖切割等技術，建立了以大數據、人工智能、機器學習等技術為核心的智能決策體系，輔以可視化的全效監控，精準、實時洞察客戶全鏈路風險;同時結合以智能運營和效能管理為目標的貸后管理體系，構建了完整的客戶全生命周期風險管理生態。

目前，數字化正在滲透到各行各業，作為天然與數字打交道的金融行業，數字化賦能金融業務已經進入深水區，由市場前端的線上化逐漸延展到中后臺智能化，這對金融機構的技術能力提出了更高的要求。盡管消費金融已經發展10余年，但隨著擴大內需和促進雙循環已成為當下經濟發展的“金規鐵律”，消費金融也迎來了新的增長點。

“我們還是一家很年輕的創業公司。”哈銀消費金融公司總裁謝云立表示，作為持牌消費金融機構，需要堅持以消費者為中心，通過科技賦能不斷提升組織效率，降低運營成本，依托場景，實現普惠金融。消費金融是長跑事業，最終看的是風險可控和長期穩健的發展，哈銀消費金融會一如既往地堅持“普惠金融”理念，圍繞合規發展、數字風控能力建設、極致產品體驗、精細化運營四個方向，打造一家“有溫度”的消費金融公司。