多地開啟人才護航模式此類保險具體能夠提供哪些保障?

2022-04-15 09:07:02來源：北京商報

擔心創業失敗，猶豫不決錯失良機?別猶豫了，這類人才在創業創新過程中出現的風險和損失，有望得到保險公司的兜底。4月14日，北京商報記者注意到，近期，四川省德陽市發布了4款“人才保險”，著力解決人才創新創業“后顧之憂”，分擔人才在科技研發、成果轉化、創業中遭受的各類損失。

實際上，目前國內已有多個城市開展了“人才保險”的試點或推行工作。此類保險具體能夠提供哪些保障是否具有擴大范圍推行的意義呢?

政府補貼買保險，多地開啟人才護航模式

在科研過程中，不可避免地充斥著各種風險，正因如此，不少人才可能選擇了放棄，許多有創意的項目被埋沒。

為助力提升人才和企業抗風險能力，解決人才創新創業“后顧之憂”，4月12日，四川省德陽市發布了4款“人才保險”，這4款保險產品包括人才科研險、科技成果轉化險、人才創業險、人才執業保障險，可以分擔人才在科技研發、成果轉化、創業中遭受的各類損失。

據介紹，“人才保險”是德陽市委組織部聯合人保財險德陽市分公司創新推出的涵蓋科技研發、成果轉化、自主創業、執業保障等多類型、多品種的保險服務。費率最低可至保額1%、賠付最高可達100萬元。

實際上，德陽市推出的“人才保險”并非全國首創，目前國內已有多地開展了“人才保險”的試點或推行工作，包括山東省威海市，浙江省溫嶺市、臺州市等。

具體來說，溫嶺市推出的“人才保險”全稱是高層次人才創業創新保險，保障范圍涵蓋高層次人才人身意外保障保險、高層次人才創業企業重點研發人員責任保險、高層次人才創業企業科研項目研發失敗補償保險等三項。威海市的高層次人才創業保險包含“創業企業研發補償保險”和“高層次人才人身保障保險”兩大類，涵蓋研發設備的物質損失、費用損失及相關責任風險以及高層次人才的人身安全、健康保障。

北京商報記者進一步梳理發現，此類保險的投保方式，一般是政府出資或補貼，對被認定為高層次人才創業企業項目的群體，以名單制方式進行統一投保。

此類“人才保險”能夠解決高層次人才在研發創新過程中的哪些問題?首都經貿大學保險系副主任李文中分析指出，從全國多地開展的“人才保險”項目來看，提供的保障主要包括：為高層次人才提供人身意外傷害或者疾病保障，為高層次人才在創新創業過程中的履約風險提供保障，保障創新創業過程中研發財產損失風險、成果轉化失敗和創業失敗風險保障，以及為高層次人才在創新創業過程中侵犯他人的人身財產權利應當承擔的賠償責任風險保障。

北京工商大學經濟學院副院長寧威總結表示，從現有產品來看，各地方推出的“人才保險”主要是兩個方面保障，一是創業創新研發過程中意外損失和研發費用補償，二是保障高層次人才因意外事故、疾病造成的死亡、殘疾。前者屬于財產保險，后者屬于人身意外傷害保險范疇，“人才保險”可以看作是兩類產品的結合。

對于高層次人才創業創新保險項目的實施，威海市、溫嶺市在相關文件中均表示，可解決人才創業初期風險意識不強、抗風險能力弱、單體投保成本高、承保理賠難等問題，激發高層次人才創業創新的積極性。

有條件擴大推廣，需準確合理度量風險

部分高層次人才實驗的創業創新項目存在未知的變數和風險，保險公司在承保此類“人才保險”時也需要科學規劃，科學設置理賠機制。李文中指出，最難的是如何為創新成果轉化失敗和創業失敗提供風險保障，因為這些風險并不是純粹風險，具有較強的投機性，如果承保和理賠機制設置不科學、不合理，將出現兩種情況，要么不能真正發揮風險保障作用，只是“噱頭”，要么保險公司嚴重虧損，難以持續。

“對于那些正在研發的機器設備的損失和價值的評估也有一定難度。主要是看提供什么性質的保障，如果只是提供成本保障也還比較容易做，風險可控。”李文中補充表示。

那么，該如何讓“人才保險”真正發揮風險保障作用，避免淪為“噱頭”或出現嚴重虧損?李文中建議表示，這需要求保險公司在承保時要準確合理地度量被保險人面臨的相關風險，保額的確定要合理，能夠覆蓋主要風險;在理賠時要科學定損，使被保險人能夠真正得到應有的賠付，避免出現“高保額低賠付”。

不僅在承保理賠過程中精準把控風險，在運作方面也需要注意合理合規，正如威海市發布的《關于開展威海市高層次人才創業保險試點工作的意見》所指，對于違規經營、服務不到位、理賠不及時、管理不規范的保險機構，可按照“優勝劣汰”原則取消其承辦資格。如有套取、截留或擠占挪用資金的，按照《財政違法行為處分條例》及其他有關法律法規依法處理。

目前，“人才保險”處于試點階段或以地級市為單位小范圍推行，此類產品的可復制性如何?是否有擴大范圍推行的意義?李文中表示，此類保險產品確實能夠在為地方吸引高層次人才，促進創新創業方面發揮作用，具有進一步推廣的價值。除了為創新成果轉化失敗和創業失敗提供風險保障存在一定技術難度外，其他風險主要是純粹風險，保險公司都有相似保險產品的豐富經營經驗，擴大推廣沒有問題。

寧威也表示，“人才保險”能夠提供實實在在的保障，有擴大范圍推行的意義，特別是對于人才相對匱乏的中西部地區。

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